Variable Universal Life (VUL) Insurance - ภาพรวมวิธีการทำงาน

Variable Universal Life Insurance คือกรมธรรม์ประกันชีวิตที่สร้างมูลค่าเงินสด เงินสดสะสมในกรมธรรม์สามารถลงทุนได้หลายวิธี การลงทุนจะถูกเลือกโดยผู้ถือกรมธรรม์ตามเป้าหมายทางการเงินและความเสี่ยงความเสี่ยงในทางการเงินความเสี่ยงคือความน่าจะเป็นที่ผลลัพธ์ที่แท้จริงจะแตกต่างจากผลลัพธ์ที่คาดหวัง ใน Capital Asset Pricing Model (CAPM) ความเสี่ยงถูกกำหนดเป็นความผันผวนของผลตอบแทน แนวคิดของ“ ความเสี่ยงและผลตอบแทน” คือสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงควรมีผลตอบแทนที่คาดหวังสูงกว่าเพื่อชดเชยนักลงทุนสำหรับความผันผวนที่สูงขึ้นและความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ความอดทน

ประกันชีวิตสากลแบบแปรผัน

นโยบายสากลที่ผันแปรแตกต่างจากนโยบายตลอดชีวิตเนื่องจากไม่มีอายุ“ การบริจาค” อายุการบริจาค - โดยปกติจะตรึงไว้ที่ 100 - คืออายุของผู้ถือกรมธรรม์ที่มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์จะเท่ากับจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ระบุไว้ทุกประการ

สรุป:

  • การประกันชีวิตสากลแบบผันแปร (VUL) เป็นกรมธรรม์ประเภทหนึ่งที่สร้างมูลค่าเงินสด
  • เบี้ยประกันภัย VUL มีความยืดหยุ่นมากตั้งแต่การชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนไปจนถึงการชำระเงินรายเดือนสูงสุดที่อนุญาต
  • นโยบายการใช้ชีวิตสากลแบบผันแปรช่วยให้ได้ประโยชน์จากข้อได้เปรียบทางภาษีหลายประการ แต่มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการที่สูง

Variable Universal Life Insurance ทำงานอย่างไร?

องค์ประกอบ "สากล" หมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์สามารถชำระเงินได้อย่างยืดหยุ่นโดยมีเบี้ยประกันภัยที่อาจครอบคลุมไปจนถึงจำนวนเงินสูงสุดที่กรมสรรพากรสหรัฐฯอนุญาต ข้อกำหนดเฉพาะสำหรับเบี้ยประกันภัยรายเดือนคือต้องเป็นไปตามจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนดเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับ

หากมีมูลค่าเงินสดที่มีอยู่ในกรมธรรม์เพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเบี้ยประกันภัยรายเดือนขั้นต่ำที่กำหนดผู้เอาประกันภัยไม่จำเป็นต้องชำระเงินใด ๆ เลย การชำระเงินขั้นต่ำจะดึงมาจากมูลค่าเงินสดที่มีอยู่ของกรมธรรม์ (สิ่งนี้แตกต่างโดยตรงกับการประกันชีวิตทั้งหมดซึ่งมาพร้อมกับการชำระเบี้ยประกันภัยคงที่ที่ต้องจ่ายเพื่อไม่ให้กรมธรรม์สิ้นสุดลง)

ส่วนประกอบ“ ตัวแปร” ของชื่อคือการอ้างอิงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนในตราสารที่เลือกได้เช่นหุ้นและพันธบัตรดังนั้นผลตอบแทนจากการลงทุนจึงสามารถและจะแตกต่างกันไป นโยบายบางอย่างเสนอบัญชีย่อยมากกว่า 30 บัญชีสำหรับการลงทุนในสินทรัพย์แทบทุกประเภท

โครงสร้างของ VUL Insurance

เพื่อให้ง่ายขึ้นการประกันชีวิตสากลแบบผันแปรคือการรวมกันของทั้งองค์ประกอบการออมบัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีทั่วไปที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนที่อนุญาตให้บุคคลทั่วไปฝากเงินปลอดภัยหรือถอนเงินได้เมื่อมีความจำเป็น . บัญชีออมทรัพย์มักจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากแม้ว่าอัตราจะค่อนข้างต่ำ และผลประโยชน์จากความตาย นโยบาย VUL ช่วยให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นเพื่อให้สามารถจัดการได้ง่ายขึ้น เบี้ยประกันภัยจะจ่ายเป็นส่วนประกอบการออม องค์ประกอบการออมนั้นแบ่งออกเป็นบัญชีย่อยซึ่งสามารถลงทุนในสินทรัพย์ได้หลากหลายดังที่ระบุไว้ข้างต้น

ข้อดีทางภาษีของ VUL Insurance

มีข้อดีทางภาษีหลายประการที่มาพร้อมกับนโยบายชีวิตสากลที่ผันแปรได้ ในความเป็นจริงข้อได้เปรียบทางภาษีเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักในการเลือกกรมธรรม์ VUL มากกว่าการประกันชีวิตอื่น ๆ บริษัท ประกันชีวิตและสุขภาพชีวิตและสุขภาพ (L&H) คือ บริษัท ที่ให้ความคุ้มครองความเสี่ยงต่อการสูญเสียชีวิตและค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากการเจ็บป่วย หรือบาดเจ็บ ลูกค้า - ผู้ซื้อกรมธรรม์ประกันภัย - จ่ายเบี้ยประกันสำหรับความคุ้มครอง ตัวเลือก. ต่อไปนี้เป็นข้อได้เปรียบด้านภาษีที่สำคัญที่นำเสนอโดยนโยบาย VUL:

  • ผู้เอาประกันภัยสามารถถอนเงินจากกรมธรรม์โดยไม่ต้องเสียภาษีในรูปของเงินกู้กรมธรรม์ (ไม่เกินจำนวนเงินรวมของมูลค่าเงินสดสะสมของกรมธรรม์)
  • ภาษีจากกำไรจากการลงทุนตามนโยบายจะรอการตัดบัญชีจนกว่าผู้ถือกรมธรรม์จะถอนมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์เมื่อเกษียณอายุ
  • ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ (แม้ว่าอาจต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ในบางรัฐ)

ข้อเสียของการประกันภัย VUL

แม้ว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตสากลแบบผันแปรจะให้ความยืดหยุ่นและสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สำคัญ แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการที่สูงมาก (สูงถึงหลายพันดอลลาร์) นโยบาย VUL เป็นผลิตภัณฑ์การขายที่มีค่าคอมมิชชั่นสูงสำหรับตัวแทนประกันภัย ค่าคอมมิชชั่นค่าคอมมิชชั่นใจกว้างหมายถึงค่าตอบแทนที่จ่ายให้กับพนักงานหลังจากเสร็จสิ้นภารกิจซึ่งโดยปกติแล้วการขายผลิตภัณฑ์หรือบริการจำนวนหนึ่งจะต้องครอบคลุมโดยค่าใช้จ่ายในการบริหารสำหรับนโยบาย

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance มีโปรแกรม Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™FMVA® Certification เข้าร่วมกับนักเรียนกว่า 350,600 คนที่ทำงานใน บริษัท ต่างๆเช่นโปรแกรมการรับรอง Amazon, JP Morgan และ Ferrari สำหรับผู้ที่ต้องการยกระดับอาชีพของตนไปอีกขั้น หากต้องการเรียนรู้และพัฒนาฐานความรู้ของคุณต่อไปโปรดสำรวจแหล่งข้อมูลด้านการเงินที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติมด้านล่าง:

  • แผน 457 แผน 457 แผน 457 เป็นแผนเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์ทางภาษีประเภทหนึ่งพร้อมค่าตอบแทนรอการตัดบัญชี แผนไม่ผ่านการรับรอง ไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของไฟล์
  • นายหน้าประกันภัยเชิงพาณิชย์นายหน้าประกันภัยเชิงพาณิชย์เป็นบุคคลที่ได้รับมอบหมายให้ทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ให้บริการประกันภัยและลูกค้า การดำรงอยู่ของโบรกเกอร์ประกันภัยเชิงพาณิชย์มีส่วนช่วยในการป้องกันไม่ให้ลูกค้าหลงทางในทะเลของผู้ให้บริการประกันภัยที่น่าเชื่อถือและไร้ศีลธรรม
  • ผลตอบแทนทบต้นอย่างต่อเนื่องดอกเบี้ยทบต้นอย่างต่อเนื่องดอกเบี้ยทบต้นอย่างต่อเนื่องคือดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นเริ่มต้นรวมทั้งดอกเบี้ยอื่น ๆ ที่ได้รับทั้งหมด แนวคิดก็คือเงินต้นจะได้รับดอกเบี้ยทุกช่วงเวลาแทนที่จะเป็นแบบไม่ต่อเนื่องในบางช่วงเวลา
  • Management Expense Ratio (MER) Management Expense Ratio (MER) อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการจัดการ (MER) หรือที่เรียกกันง่ายๆว่าอัตราส่วนค่าใช้จ่ายคือค่าธรรมเนียมที่ผู้ถือหุ้นของกองทุนรวมหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) ต้องจ่าย . MER จะนำไปสู่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ใช้ในการดำเนินการกองทุนดังกล่าว