สิทธิในการให้บริการจำนอง (MSR) เป็นข้อตกลงเฉพาะที่บุคคลที่สามสัญญาว่าจะรวบรวมการชำระเงินจำนองในนามของผู้ให้กู้เพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม
คำอธิบายเกี่ยวกับสิทธิในการให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การจำนองคือรูปแบบของเงินกู้หรือตราสารหนี้ที่มีหลักประกันโดยหลักประกันหลักประกันหลักประกันคือทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่บุคคลหรือนิติบุคคลเสนอให้ผู้ให้กู้เพื่อเป็นหลักประกันในการกู้ยืม ใช้เป็นช่องทางในการขอสินเชื่อเพื่อป้องกันการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นสำหรับผู้ให้กู้หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ ของอสังหาริมทรัพย์ชิ้นหนึ่ง หากคู่สัญญาประสงค์จะซื้อทรัพย์สิน แต่ขาดเงินทุนเพียงพอที่จะซื้อทรัพย์สินผู้ให้กู้สามารถเสนอเงินกู้จำนองแก่ผู้ซื้อได้
สินเชื่อจำนองใช้เพื่อชำระค่าทรัพย์สิน อย่างไรก็ตามตอนนี้ผู้กู้เป็นหนี้ผู้ให้กู้ทั้งเงินต้น (จำนวนเงินที่ยืม) และดอกเบี้ย (ค่าชดเชยสำหรับการให้กู้ยืม) ผู้ให้กู้ได้รับความปลอดภัยเนื่องจากหากผู้กู้ผิดนัดหรือไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ผู้ให้กู้สามารถครอบครองทรัพย์สินและขายเพื่อปกปิดการสูญเสียได้
เนื่องจากมีการชำระเงินจำนองตลอดระยะเวลาของการจำนองจึงมีหน้าที่บริหารและงานที่เกี่ยวข้องซึ่งเรียกว่าสิทธิในการให้บริการจำนอง งานมีดังต่อไปนี้:
- การเก็บเงินรายเดือน
- การจัดสรรเงินต้นการชำระเงินต้นการชำระเงินต้นคือการชำระเงินตามจำนวนเงินเดิมของเงินกู้ที่ค้างชำระ กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงินต้นคือการชำระเงินกู้ที่ลดจำนวนเงินกู้ที่เหลืออยู่ที่ถึงกำหนดชำระแทนที่จะนำไปใช้กับการชำระดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ และดอกเบี้ยในการชำระเงินแต่ละครั้ง
- การจัดการค่าธรรมเนียมประกัน
- การจัดการการชำระภาษีทรัพย์สิน
ผู้ให้กู้จำนองอาจจ้างบุคคลภายนอกเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม จากนั้นบุคคลที่สามจะเรียกเก็บเงินรายเดือนจัดสรรเงินต้นและดอกเบี้ยจัดการค่าประกัน ฯลฯ ในนามของผู้ให้กู้จำนอง สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าบุคคลที่สามรักษาสิทธิ์ในการเรียกเก็บเงิน แต่ไม่เก็บการชำระเงินไว้ การชำระเงินจะต้องถูกส่งกลับไปยังผู้ให้กู้จำนองรายเดิม
สำหรับผู้กู้เนื้อหาของข้อตกลงตามสัญญาเดิมกับผู้ให้กู้ยังคงเหมือนเดิม ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือตอนนี้ผู้กู้กำลังส่งการชำระเงินไปยังบุคคลที่สามแทนที่จะเป็นผู้ให้กู้ นอกจากนี้ผู้ติดต่อสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับการจำนองจะเป็น บริษัท บุคคลที่สามด้วยเช่นกัน
ตัวอย่างการปฏิบัติ
ตัวอย่างเช่นพิจารณาบุคคลที่ต้องการซื้อทรัพย์สินมูลค่า 1,000,000 ดอลลาร์ บุคคลนั้นวางเงินดาวน์ 200,000 ดอลลาร์และกู้เงินที่เหลืออีก 800,000 ดอลลาร์ในรูปแบบของเงินกู้จำนองจากธนาคารก. ระยะเวลาการจำนองนานกว่า 25 ปีและบุคคลธรรมดาจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5%
ในแต่ละเดือนบุคคลนั้นจะส่งการชำระเงินให้กับผู้ให้กู้จำนองพร้อมเงินต้นและดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามภายในสิบปีผู้ให้กู้จำนองไม่ต้องการจ้างพนักงานเพื่อดำเนินการชำระเงินจำนองอีกต่อไป
ผู้ให้กู้จำนองดำเนินการเพื่อโอนสิทธิ์การให้บริการจำนองไปยัง บริษัท บุคคลที่สาม บริษัท Z ผ่านข้อตกลงดังกล่าว บริษัท Z จะเรียกเก็บเงินค่าจำนองในนามของธนาคาร A จากบุคคลนั้น ธนาคาร A จะชดเชย บริษัท Z สำหรับบริการของพวกเขาด้วยค่าบริการแบบคงที่ค่าบริการค่าบริการหรือที่เรียกว่าค่าบริการหมายถึงค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเพื่อชำระค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์หรือบริการที่กำลังจะซื้อ .
ความสำคัญของ MSR
ธนาคารและผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ก่อให้เกิดการจำนองจำนวนมากสำหรับผู้กู้แต่ละราย ดังนั้นจึงอาจมีค่าใช้จ่ายสูงและใช้เวลานานสำหรับผู้ให้กู้จำนองในการให้บริการสินเชื่อแต่ละรายการ
ด้วยการโอนสิทธิ์การให้บริการจำนองจะช่วยให้ธนาคารและผู้ให้กู้จำนองสามารถทุ่มเททรัพยากรให้กับธุรกิจหลักในการสร้างและเบิกจ่ายเงินกู้จำนองใหม่ได้มากขึ้น
นอกจากนี้ บริษัท ที่ให้บริการบุคคลที่สามสามารถทำกำไรได้โดยไม่ต้องแบกรับความเสี่ยงใด ๆ ในการเป็นเจ้าของเงินกู้จำนอง - พวกเขาเชี่ยวชาญในการรวบรวมการชำระเงินและกิจกรรมการให้บริการจำนองอื่น ๆ
ประสิทธิภาพของ MSR
สิทธิในการให้บริการจำนองเป็นแหล่งรายได้ที่สำคัญสำหรับ บริษัท ธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยอิสระและธนาคารชุมชน
เมื่อพิจารณาถึงสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยแบบไดนามิกสิทธิในการให้บริการจำนองจะสร้างความเสี่ยงหรือการป้องกันตามธรรมชาติในด้านอุปทานของธุรกิจสินเชื่อที่อยู่อาศัย เมื่ออัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บกับผู้กู้สำหรับหนี้รูปแบบใด ๆ ที่กำหนดโดยทั่วไปจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น เพิ่มขึ้นมีการชำระเงินล่วงหน้าน้อยลงและมูลค่าของสิทธิการรับจำนองเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามเมื่ออัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำความเร็วในการชำระเงินล่วงหน้าจะเพิ่มขึ้นและมูลค่าของสิทธิการรับจำนองจะลดลง
การชำระล่วงหน้าคือการที่ผู้กู้ตัดสินใจที่จะจ่ายคืนมากกว่าเงินต้นที่ต้องการตามสัญญาเงินกู้ เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำผู้กู้อาจต้องการชำระเงินกู้ยืมล่วงหน้าอย่างรวดเร็วเพื่อให้สามารถรีไฟแนนซ์ในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงได้ สิ่งที่ตรงกันข้ามเป็นจริงเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง ผู้กู้จะไม่ต้องการชำระเงินกู้ยืมล่วงหน้าและรีไฟแนนซ์ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้จำนองซึ่งพวกเขาสามารถโอนไปยังบุคคลที่สามที่มีสิทธิ์ในการรับจำนองได้
แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม
Finance เสนอ Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification การรับรอง Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™เป็นมาตรฐานระดับโลกสำหรับนักวิเคราะห์สินเชื่อที่ครอบคลุมด้านการเงินการบัญชีการวิเคราะห์เครดิตการวิเคราะห์กระแสเงินสดการสร้างแบบจำลองพันธสัญญาเงินกู้ การชำระคืนและอื่น ๆ โปรแกรมการรับรองสำหรับผู้ที่ต้องการยกระดับอาชีพไปอีกขั้น หากต้องการเรียนรู้และพัฒนาฐานความรู้ของคุณต่อไปโปรดสำรวจแหล่งข้อมูลที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติมด้านล่าง:
- บริการดูแลระบบเท่านั้น (ASO) บริการดูแลระบบเท่านั้น (ASO) บริการดูแลระบบเท่านั้น (ASO) เป็นแผนการที่จัดทำขึ้นเพื่อจัดการข้อเรียกร้องด้านสุขภาพของพนักงาน ASO เกี่ยวข้องกับการว่าจ้างผู้ให้บริการภายนอกที่เรียกว่า third-
- บัญชีสำรองบริการหนี้ (DSRA) บัญชีสำรองบริการหนี้ (DSRA) บัญชีสำรองบริการหนี้ (DSRA) เป็นบัญชีสำรองที่ใช้ในการชำระหนี้เมื่อเงินที่มีอยู่ต่ำกว่าจำนวนที่จำเป็น
- การให้บริการเงินกู้การให้บริการสินเชื่อการให้บริการสินเชื่อการให้บริการเงินกู้เป็นวิธีที่ บริษัท เงินทุน (ผู้ให้กู้) ดำเนินการเกี่ยวกับการรวบรวมเงินต้นดอกเบี้ยและการชำระเงินที่ต้องชำระที่ถึงกำหนดชำระหรือเกินกำหนด การปฏิบัติ
- ค่าธรรมเนียมความสำเร็จในด้านการเงินค่าธรรมเนียมความสำเร็จคือค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับที่ปรึกษา (โดยทั่วไปคือธนาคารเพื่อการลงทุน) สำหรับการทำธุรกรรมให้สำเร็จ ค่าธรรมเนียมดังกล่าวขึ้นอยู่กับความสำเร็จในการช่วยให้ลูกค้าบรรลุเป้าหมายและสอดคล้องกับผลประโยชน์ของลูกค้าและที่ปรึกษา โดยทั่วไปจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าดีล