การตัดจำหน่ายเงินกู้ - ภาพรวมวิธีการทำงานประเภทเงินกู้

เงินกู้แบบตัดจำหน่ายเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ต้องชำระเงินเป็นรายเดือนโดยส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละส่วนจะนำไปสู่การชำระเงินต้นเงินต้นการชำระเงินต้นคือการชำระเงินตามจำนวนเงินเดิมของเงินกู้ที่เป็นหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงินต้นคือการชำระเงินกู้ที่ลดจำนวนเงินกู้ที่เหลืออยู่ที่ถึงกำหนดชำระแทนที่จะนำไปใช้กับการชำระดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ และการจ่ายดอกเบี้ย ค่าตัดจำหน่ายกระจายการชำระคืนเงินกู้เป็นการชำระเงินคงที่หลายครั้งตลอดระยะเวลาของเงินกู้

แม้ว่าการชำระเงินเป็นงวดจะจัดทำในชุดของจำนวนเงินคงที่การชำระเงินส่วนใหญ่ในช่วงต้นของกำหนดการตัดจำหน่ายจะใช้เพื่อจ่ายดอกเบี้ย การชำระเงินที่ทำภายหลังในตารางการตัดจำหน่ายจะใช้เพื่อชำระเงินต้น เงินกู้แบบตัดจำหน่ายจัดระเบียบในลักษณะที่ชำระยอดเงินกู้คงค้างในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

สรุปย่อ

• เงินกู้แบบตัดจำหน่ายมาพร้อมกับการชำระเงินเป็นงวดคงที่ซึ่งครอบคลุมทั้งเงินต้นและส่วนดอกเบี้ยของเงินกู้
• เงินกู้แบบตัดจำหน่ายจะจ่ายดอกเบี้ยในช่วงแรกของเงินกู้ก่อนและส่วนที่เหลือของการชำระคืนจะใช้เพื่อลดเงินต้นคงค้างของเงินกู้
• เงินกู้ช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระยอดเงินกู้ได้เต็มตามระยะเวลาที่กำหนด

การตัดจำหน่ายเงินกู้ทำงานอย่างไร

การจ่ายเงินกู้ให้กับผู้ให้กู้แต่ละครั้งประกอบด้วยเงินต้นส่วนหนึ่งและดอกเบี้ยอีกส่วนหนึ่ง ก่อนที่จะมีการชำระเงินรายเดือนเพื่อลดจำนวนเงินต้นผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนหนึ่งก่อน ในการคำนวณดอกเบี้ยให้นำยอดเงินกู้ยืมในปัจจุบันมาคูณกับอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องอัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บกับผู้กู้สำหรับหนี้รูปแบบใด ๆ ที่กำหนดโดยทั่วไปจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น . จากนั้นผู้ให้กู้จะหักดอกเบี้ยที่ค้างชำระจากการชำระเงินเป็นงวดรายเดือนและส่วนที่เหลือของการชำระเงินจะนำไปชำระเงินต้น

เนื่องจากการชำระเงินเป็นงวดทำให้ยอดเงินกู้ลดลงส่วนของเงินกู้ที่นำไปชำระดอกเบี้ยจะลดลงด้วย ในขณะเดียวกันจำนวนเงินที่ชำระเป็นงวดที่นำไปสู่การชำระเงินต้นของเงินกู้เพิ่มขึ้น การหักเงินต้นออกจากยอดเงินกู้คงค้างส่งผลให้ยอดเงินกู้คงค้างใหม่ ยอดดุลใหม่จะถูกใช้เพื่อคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับงวดการชำระคืนถัดไป

ดังนั้นส่วนของดอกเบี้ยและส่วนของจำนวนเงินต้นจึงแสดงให้เห็นถึงความสัมพันธ์ที่ผกผันตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ตัวอย่างทั่วไปของการตัดบัญชีเงินกู้ ได้แก่ สินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคสินเชื่อเพื่อการบริโภคคือเงินกู้ที่ให้กับผู้บริโภคเพื่อใช้เป็นเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายบางประเภท นี่อาจเป็นเงินกู้ประเภทใดก็ได้ที่เจ้าหนี้ทำกับผู้บริโภค เงินกู้สามารถรักษาความปลอดภัยได้ (ได้รับการสนับสนุนจากทรัพย์สินของผู้กู้) หรือไม่มีหลักประกันและการจำนองในอัตราคงที่

รูปที่ 1: เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายอย่างเท่าเทียมกัน ที่มา: Fundamentals of Credit.

รูปที่ 1 แสดงตัวอย่างของเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายอย่างเท่าเทียมกัน การชำระเงินต้นสำหรับเงินกู้ประเภทนี้มีความสม่ำเสมอ ($ 1,000 ต่อปีในตัวอย่างนี้) และการจ่ายดอกเบี้ยจะลดลงในแต่ละงวดเนื่องจากยอดเงินกู้ยืมที่ต่ำกว่า

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการตัดจำหน่ายสามารถพบได้ในบทความเหล่านี้: ค่าตัดจำหน่ายค่าตัดจำหน่ายค่าตัดจำหน่ายหมายถึงการชำระหนี้ผ่านการชำระเงินจำนวนเล็กน้อย ในเกือบทุกพื้นที่ที่มีการกำหนดค่าตัดจำหน่ายการชำระเงินเหล่านี้จะจ่ายในรูปแบบของเงินต้นและดอกเบี้ย คำนี้ยังเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องค่าเสื่อมราคา และคุณสมบัติเงินกู้ คุณสมบัติสินเชื่อคุณสมบัติหลักของสินเชื่อ ได้แก่ สินเชื่อที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันการตัดจำหน่ายเทียบกับสินเชื่อที่ไม่ตัดจำหน่ายและสินเชื่ออัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร (ลอยตัว)

ประเภทของการตัดจำหน่ายเงินกู้

สินเชื่อผ่อนชำระส่วนใหญ่เป็นการตัดจำหน่ายเงินกู้และผู้กู้จะชำระยอดคงค้างของเงินกู้โดยใช้ชุดการชำระเงินคงที่ซึ่งครอบคลุมส่วนดอกเบี้ยและส่วนของเงินต้นของเงินกู้ ประเภทหลักของสินเชื่อตัดจำหน่ายดังต่อไปนี้:

1. สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์คือเงินกู้ที่ดำเนินการโดยมีเป้าหมายเพื่อซื้อยานยนต์ เป็นสินเชื่อผ่อนชำระประเภทหนึ่งที่มีโครงสร้างการชำระคืนรายเดือนคงที่ซึ่งกระจายไปในระยะเวลาห้าปีหรือสั้นกว่า ในสินเชื่อรถยนต์ผู้กู้ตกลงที่จะจ่ายคืนเงินต้นและดอกเบี้ยจนกว่าจะชำระเงินกู้ทั้งหมดจนครบ เงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการสนับสนุนจากมูลค่าของยานยนต์ที่ซื้อและผู้กู้ไม่ได้เป็นเจ้าของยานยนต์ทั้งหมดจนกว่าจะชำระยอดคงค้างของเงินกู้ครบถ้วน

สินเชื่อรถยนต์สามารถแบ่งออกเป็นสองรูปแบบ ได้แก่ เงินกู้โดยตรงและเงินกู้ทางอ้อม สินเชื่อรถยนต์โดยตรงคือเงินกู้ที่ผู้กู้ได้รับเงินโดยตรงจากผู้ให้กู้โดยมีเป้าหมายในการซื้อยานยนต์จากตัวแทนจำหน่าย ผู้กู้ในกรณีนี้จะต้องชำระเงินเป็นรายเดือนให้กับผู้ให้กู้ตามเงื่อนไขที่ตกลงกัน

เงินกู้ทางอ้อมคือการจัดการทางการเงินที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ขายยานยนต์ให้กับผู้ยืมตามเงื่อนไขสินเชื่อ ตัวแทนจำหน่ายและผู้ซื้อเข้าสู่การขายแบบผ่อนชำระการขายแบบผ่อนชำระการขายแบบผ่อนชำระเป็นการจัดเตรียมทางการเงินที่ผู้ขายอนุญาตให้ผู้ซื้อชำระเงินในช่วงเวลาที่ขยาย ในสัญญาและตัวแทนจำหน่ายขายสัญญาขายให้กับสถาบันการเงิน จากนั้นผู้กู้จะชำระเงินกู้ตามที่เขา / เธอจะจ่ายเงินกู้โดยตรง

2. สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้านคือการจำนองอัตราคงที่ที่ผู้กู้ใช้ในการซื้อบ้าน พวกเขามีระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวนานกว่าสินเชื่อรถยนต์ เงินกู้ซื้อบ้านมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่และผู้กู้สามารถคำนวณระยะเวลาที่จะใช้ในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเพื่อชำระเป็นรายเดือน จากนั้นผู้กู้จะจ่ายเงินรายเดือนคงที่ตลอดระยะเวลาของการจำนอง

เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ไม่ได้ยึดจำนองตลอดระยะเวลา 15 ถึง 30 ปี แต่พวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือขายบ้านเพื่อชำระยอดคงค้างได้ ผู้กู้ส่วนใหญ่ชอบการจำนองแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่เนื่องจากสามารถทำนายรูปแบบการชำระเงินเป็นงวดในอนาคตได้แม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยก็ตาม

3. สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคลคือสินเชื่อที่ผู้กู้แต่ละรายใช้จากธนาคารเครดิตยูเนี่ยนเครดิตยูเนี่ยนเครดิตยูเนี่ยนเป็นองค์กรทางการเงินประเภทหนึ่งที่สมาชิกเป็นเจ้าของและอยู่ภายใต้ สหภาพเครดิตให้บริการทางการเงินที่หลากหลายแก่สมาชิกรวมถึงการตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์และเงินกู้ เป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่มุ่งให้บริการทางการเงินคุณภาพสูงและสถาบันการเงินอื่น ๆ เงินกู้ยืมดังกล่าวกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยในการชำระเงินรายเดือนคงที่ในช่วงสองถึงห้าปี

ผู้กู้สามารถใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นซื้อรถหรือบ้านจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยหรือวันหยุดพักผ่อนหรือชำระค่าโรงพยาบาล เงินกู้อาจมีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเครดิตที่ใช้ สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันอาจกำหนดให้ผู้กู้ต้องจัดหายานยนต์บ้านหรือทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อเป็นหลักประกัน

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance มีโปรแกรม Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™FMVA® Certification เข้าร่วมกับนักเรียนกว่า 350,600 คนที่ทำงานใน บริษัท ต่างๆเช่นโปรแกรมการรับรอง Amazon, JP Morgan และ Ferrari สำหรับผู้ที่ต้องการยกระดับอาชีพของตนไปอีกขั้น เพื่อให้เรียนรู้และก้าวหน้าในอาชีพการงานของคุณแหล่งข้อมูลต่อไปนี้จะเป็นประโยชน์:

• เงินกู้สะพานเงินกู้สะพานเป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนระยะสั้นที่ใช้เพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันในปัจจุบันก่อนที่จะได้รับเงินถาวร ให้กระแสเงินสดทันทีเมื่อต้องการเงินทุน แต่ยังไม่พร้อมใช้งาน เงินกู้สะพานมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงและต้องได้รับการสนับสนุนจากหลักประกันบางรูปแบบ
• การวิเคราะห์เครดิตการวิเคราะห์เครดิตการวิเคราะห์เครดิตเป็นกระบวนการกำหนดความสามารถของ บริษัท หรือบุคคลในการชำระหนี้ของตน กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือกระบวนการที่กำหนดความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้ที่อาจเกิดขึ้นหรือความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ ประกอบด้วยปัจจัยเชิงคุณภาพและเชิงปริมาณ
• อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่มีผลบังคับใช้อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริง (EAR) คืออัตราดอกเบี้ยที่ปรับปรุงสำหรับการทบต้นในช่วงเวลาที่กำหนด ใส่เพียงแค่มีประสิทธิภาพ
• การให้ยืมแบบ Predatory Lending การให้ยืมแบบ Predatory Lending หมายถึงการปฏิบัติในการเสนอและ / หรือการจัดหาเงินกู้ที่ไม่เป็นธรรมที่สุดและที่เลวร้ายที่สุดคือเป็นการละเมิดต่อฝ่ายที่ได้รับเงินกู้