เงินกู้มาพร้อมกับคุณสมบัติที่แตกต่างกันที่สามารถเปลี่ยนความปลอดภัยของเงินกู้การชำระเงินกู้ยืมและอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ คุณสมบัติหลัก ได้แก่ เงินกู้ที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันเงินกู้เงินกู้คือจำนวนเงินที่บุคคลหรือ บริษัท อย่างน้อยหนึ่งรายกู้ยืมจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อจัดการทางการเงินตามแผนหรือเหตุการณ์ที่ไม่ได้วางแผนไว้ ในการทำเช่นนี้ผู้กู้ต้องก่อหนี้ซึ่งเขาจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยและภายในระยะเวลาที่กำหนด การตัดจำหน่ายกับเงินกู้ที่ไม่มีการตัดจำหน่ายการตัดจำหน่ายการตัดจำหน่ายหมายถึงการชำระหนี้ผ่านการชำระเงินจำนวนเล็กน้อยที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ในเกือบทุกพื้นที่ที่มีการกำหนดระยะเวลาการตัดจำหน่ายการชำระเงินเหล่านี้จะจ่ายในรูปแบบของเงินต้นและดอกเบี้ย คำนี้ยังเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องค่าเสื่อมราคา ,และเงินกู้อัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร (ลอยตัว) อัตราดอกเบี้ยลอยตัวอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหมายถึงอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของภาระหนี้ มันตรงกันข้ามกับอัตราคงที่ .
สินเชื่อที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน
คุณลักษณะการกู้ยืมอย่างหนึ่งจะดูว่าเงินกู้มีความปลอดภัยเพียงใด ในการกู้ยืมที่มีหลักประกันผู้กู้จะนำทรัพย์สินของตนเองไปค้ำประกัน (เรียกว่าหลักประกันหลักประกันหลักประกันคือทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่บุคคลหรือนิติบุคคลเสนอให้ผู้ให้กู้เพื่อเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ใช้เป็นช่องทางในการขอรับเงินกู้เพื่อทำหน้าที่คุ้มครอง จากการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นสำหรับผู้ให้กู้หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้) หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้การผิดนัดชำระหนี้การผิดนัดชำระหนี้เกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ไม่ชำระเงินกู้ของตนในเวลาที่ถึงกำหนดชำระ เวลาที่ผิดนัดชำระจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่เจ้าหนี้และผู้กู้ตกลงกันไว้ เงินกู้บางรายการผิดนัดชำระหลังจากขาดการชำระหนึ่งครั้งในขณะที่บางรายผิดนัดชำระหลังจากพลาดการชำระเงินสามครั้งขึ้นไป แสดงว่าพวกเขาไม่สามารถชำระภาระผูกพันทางการเงินได้จากนั้นผู้ให้กู้สามารถใช้หลักประกันเป็นการชำระเงินสำหรับผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ เงินกู้ที่มีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเนื่องจากถือว่าปลอดภัยกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเนื่องจากหลักประกันสามารถหักล้างความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ความน่าจะเป็นของการผิดนัดชำระหนี้ (PD) คือความน่าจะเป็นของผู้กู้ที่ผิดนัดชำระคืนเงินกู้และใช้เพื่อ คำนวณผลขาดทุนที่คาดว่าจะได้รับจากการลงทุน .
เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจะมอบให้กับผู้กู้ที่ถือว่ามีความน่าเชื่อถือในการให้สินเชื่อที่น่าเชื่อถือกล่าวง่ายๆคือ "คู่ควร" หรือสมควรได้รับเครดิตเพียงใด หากผู้ให้กู้มั่นใจว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระหนี้ของตนในเวลาที่เหมาะสมผู้กู้จะถือว่ามีความน่าเชื่อถือ และไม่ต้องให้ผู้กู้จำนำทรัพย์สินเพื่อเป็นหลักประกัน โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะสูงกว่าเนื่องจากความเสี่ยงมักจะสูงกว่าสำหรับผู้ให้กู้ (หากผู้กู้ผิดนัดจะไม่มีทรัพย์สินที่จำนำซึ่งสามารถชำระคืนผู้ให้กู้ได้)
ตัวอย่างสินเชื่อที่มีหลักประกัน
ตัวอย่างของเงินกู้ที่มีหลักประกันคือสินเชื่อที่อยู่อาศัยการจำนองคือเงินกู้ที่จัดหาโดยผู้ให้กู้จำนองหรือธนาคารที่ช่วยให้บุคคลสามารถซื้อบ้านได้ แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะกู้เงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบ้าน แต่ก็เป็นเรื่องปกติที่จะกู้เงินประมาณ 80% ของมูลค่าบ้าน ซึ่งบ้านของผู้กู้ถูกใช้เป็นหลักประกันและอาจถูกริบได้หากผู้กู้ไม่สามารถชำระค่าจำนองได้
ตัวอย่างสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
ตัวอย่างของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือวงเงินสินเชื่อที่ผู้กู้สามารถกู้เงินได้โดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันคลิกที่นี่ เงินกู้เงินกู้คือจำนวนเงินที่บุคคลหรือ บริษัท อย่างน้อยหนึ่งรายกู้ยืมจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นเพื่อจัดการทางการเงินตามแผนหรือเหตุการณ์ที่ไม่ได้วางแผนไว้ ในการทำเช่นนี้ผู้กู้ต้องก่อหนี้ซึ่งเขาจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนด
การตัดจำหน่ายกับการไม่ตัดจำหน่าย
คุณลักษณะเงินกู้อีกประการหนึ่งจะพิจารณาโครงสร้างการชำระเงินของเงินกู้
การตัดจำหน่าย
ในการตัดจำหน่ายค่าตัดจำหน่ายค่าตัดจำหน่ายหมายถึงการชำระหนี้ผ่านการชำระเงินจำนวนน้อยกว่าที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ในเกือบทุกพื้นที่ที่มีการกำหนดระยะเวลาการตัดจำหน่ายการชำระเงินเหล่านี้จะจ่ายในรูปแบบของเงินต้นและดอกเบี้ย คำนี้ยังเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องค่าเสื่อมราคา เงินกู้ยืมการชำระเงินต้นการชำระเงินต้นการชำระเงินต้นคือการชำระเงินตามจำนวนเงินเดิมของเงินกู้ที่เป็นหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงินต้นคือการชำระเงินกู้ที่ลดจำนวนเงินกู้ที่เหลืออยู่ที่ถึงกำหนดชำระแทนที่จะนำไปใช้กับการชำระดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ จะกระจายออกไปในหลายช่วงเวลาซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินต้นของเงินกู้จะลดลงตามเวลา การชำระเงินสามารถเท่ากับแต่ละงวดซึ่งจะเรียกว่าการตัดจำหน่ายเท่ากันหรืออาจมีมูลค่าต่างกันกำหนดการชำระเงินได้รับการพัฒนาโดยมีจุดประสงค์เพื่อให้เงินกู้ได้รับการชำระภายในระยะเวลาหนึ่ง
เงินกู้แบบตัดจำหน่ายจะช่วยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเกิดจาก บริษัท ที่จัดหาเงินทุนโดยใช้หนี้หรือสัญญาเช่าทุน ดอกเบี้ยอยู่ในงบกำไรขาดทุน แต่ยังสามารถคำนวณได้จากตารางหนี้ ตารางเวลาควรร่างหนี้ที่สำคัญทั้งหมดที่ บริษัท มีอยู่ในงบดุลและคำนวณดอกเบี้ยโดยการคูณตลอดอายุของเงินกู้เนื่องจากยอดเงินต้นลดลงส่งผลให้จ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเงินกู้ที่น้อยลง
ตัวอย่าง
ตัวอย่างของเงินกู้แบบตัดจำหน่ายอาจเป็นการจำนอง เงินต้นของเงินกู้ (จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณยืมเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์) จะถูกจ่ายออกอย่างช้าๆในแต่ละงวดพร้อมกับดอกเบี้ยจ่าย (ค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายสำหรับการยืมเงิน)
ไม่ตัดจำหน่าย
เงินกู้ที่ไม่ตัดจำหน่ายต้องมีการชำระเงินเป็นประจำ แต่การชำระเงินจะไม่รวมยอดเงินต้น เงินต้นจะชำระเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลากู้ยืม
เงินกู้แบบไม่ตัดจำหน่ายต้องใช้เงินรายเดือนที่ต่ำกว่าเนื่องจากเงินต้นไม่รวมอยู่ในการชำระเงินปกติ ส่งผลให้การชำระเงินครั้งสุดท้ายมีจำนวนมากขึ้นเนื่องจากยังไม่ได้ชำระเงินต้น
ตัวอย่าง
ตัวอย่างของเงินกู้ที่ไม่ตัดจำหน่ายอาจเป็นบัตรเครดิต ต้องชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้นซึ่งหมายความว่าไม่มีการชำระเงินคงที่สำหรับจำนวนเงินที่ยืมหรือดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น ยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดของบัตรเครดิตสามารถชำระได้เต็มจำนวนซึ่งอาจคิดได้ว่าเป็นยอดเงินต้น
รูปที่ 1: เงินกู้ที่ตัดจำหน่ายอย่างเท่าเทียมกัน ที่มา: Fundamentals of Credit.
รูปที่ 1 แสดงเงินกู้ที่ตัดจำหน่ายอย่างเท่าเทียมกันซึ่งดอกเบี้ยจ่ายและเงินต้นบางส่วนจะรวมอยู่ในคอลัมน์ "การชำระเงิน" เห็นได้ชัดว่าการชำระเงินลดลงในแต่ละงวดเนื่องจากมีเงินต้นน้อยกว่าที่จะจ่ายดอกเบี้ย
รูปที่ 2: เงินกู้การชำระเงินที่เท่าเทียมกัน ที่มา: Fundamentals of Credit.
รูปที่ 2 แสดงโครงสร้างเงินกู้ที่แตกต่างกันโดยที่คอลัมน์ 'การชำระเงิน' จะไม่มีการเปลี่ยนแปลงในแต่ละช่วงเวลา การจ่ายดอกเบี้ยลดลงเมื่อเวลาผ่านไปในขณะที่การชำระเงินต้นเพิ่มขึ้น
หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าตัดจำหน่ายคลิกที่นี่ Amortization ค่าตัดจำหน่ายหมายถึงการชำระหนี้ผ่านการชำระเงินจำนวนน้อยกว่าที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ในเกือบทุกพื้นที่ที่มีการกำหนดค่าตัดจำหน่ายการชำระเงินเหล่านี้จะจ่ายในรูปแบบของเงินต้นและดอกเบี้ย คำนี้ยังเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องค่าเสื่อมราคา
อัตราคงที่เทียบกับอัตราตัวแปร (ลอยตัว)
ประเภทของอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับเงินกู้ถือเป็นคุณลักษณะของเงินกู้เช่นกัน สำหรับเงินกู้อัตราคงที่อัตราดอกเบี้ยจะคงเดิมและไม่ผันผวนตลอดอายุของเงินกู้ ในทางตรงกันข้ามเงินกู้อัตราผันแปรหรือที่เรียกว่าเงินกู้อัตราลอยตัวจะเป็นไปตามอัตราอ้างอิงที่ผันผวนตลอดเวลา
อัตราคงที่
เงินกู้อัตราคงที่ช่วยปกป้องผู้กู้จากการขึ้นอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากจะไม่ปรับขึ้นหากอัตราอ้างอิงเพิ่มขึ้น นอกจากนี้เงินกู้อัตราคงที่จะแย่กว่าสำหรับผู้กู้หากอัตราดอกเบี้ยลดลง ตัวอย่างเช่นหากอัตราคือ 5% และอัตราอ้างอิงลดลงผู้กู้จะต้องจ่าย 5% ต่อไปแทนอัตราที่ต่ำกว่า
รูปที่ 3: อัตราดอกเบี้ยคงที่ ที่มา: Fundamentals of Credit.
ดังแสดงในรูปที่ 3 เงินกู้อัตราคงที่จะอยู่ที่ 5% โดยไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงของอัตราอ้างอิง
อัตราตัวแปร (ลอยตัว)
เงินกู้อัตราผันแปรช่วยปกป้องผู้กู้จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะปรับลดลงตามอัตราอ้างอิง ในทางตรงกันข้ามเงินกู้ประเภทนี้จะแย่กว่าสำหรับผู้กู้หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเนื่องจากการชำระเงินกู้ของพวกเขาจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้น (เนื่องจากอัตราอ้างอิงเพิ่มขึ้นส่งผลให้มีการจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้น)
รูปที่ 4: อัตราดอกเบี้ยผันแปร (ลอยตัว) ที่มา: Fundamentals of Credit.
รูปที่ 4 แสดงให้เห็นว่าอัตราตัวแปรสามารถผันผวนได้อย่างไร อัตรานี้เปรียบเทียบกับอัตราอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหมายถึงอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของภาระหนี้ มันตรงกันข้ามกับอัตราคงที่ ที่ปรับแล้ว
รูปที่ 5: กราฟอัตราดอกเบี้ยตัวแปร (ลอยตัว) ที่มา: Fundamentals of Credit.
รูปที่ 5 แสดงให้เห็นว่าอัตราตัวแปรสามารถเคลื่อนที่ได้อย่างไรขึ้นอยู่กับอัตราอ้างอิง ตัวอย่างของอัตราอ้างอิงอาจเป็นอัตราอ้างอิงที่เป็นที่ยอมรับเช่นอัตราไพรม์ไพรม์เรทคำว่า“ อัตราเฉพาะ” (หรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดีหรืออัตราดอกเบี้ยชั้นดี) หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่เรียกเก็บ สินเชื่อและผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าถือครองด้วยอันดับเครดิตสูงสุด .
แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม
Finance มีสื่อการเรียนการสอนมากมายรวมถึง Financial Modeling Valuation Analyst (FMVA) ®FMVA® Certification เข้าร่วมนักเรียน 350,600+ คนที่ทำงานให้กับ บริษัท ต่างๆเช่นใบรับรองของ Amazon, JP Morgan และ Ferrari อย่าลังเลที่จะตรวจสอบแหล่งข้อมูลต่อไปนี้!
- หลักสูตรพื้นฐานของสินเชื่อ
- ประเภทสินเชื่อประเภทของสินเชื่อสินเชื่อหลัก 3 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อหมุนเวียนการผ่อนชำระและสินเชื่อเปิด สินเชื่อช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อสินค้าหรือบริการโดยใช้เงินที่ยืมมา
- ความเสี่ยงด้านเครดิตความเสี่ยงด้านเครดิตความเสี่ยงด้านเครดิตคือความเสี่ยงของการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากความล้มเหลวของคู่สัญญาฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งในการปฏิบัติตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาทางการเงินโดยทั่วไปแล้ว
- เงินกู้เงินกู้เงินกู้คือจำนวนเงินที่บุคคลหรือ บริษัท หนึ่งรายขึ้นไปกู้ยืมจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อจัดการทางการเงินตามแผนหรือเหตุการณ์ที่ไม่ได้วางแผนไว้ ในการทำเช่นนี้ผู้กู้ต้องก่อหนี้ซึ่งเขาจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนด