สินเชื่ออัตราคงที่ - ภาพรวมวิธีการทำงานประเภท

เงินกู้อัตราคงที่คือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของเงินกู้หรือบางส่วนของระยะเวลาเงินกู้ ผู้กู้ส่วนใหญ่ชอบเงินกู้อัตราคงที่สำหรับเงินกู้ระยะยาวเนื่องจากสามารถคาดการณ์ค่าใช้จ่ายในอนาคตและการชำระเงินรายเดือนได้อย่างแม่นยำ

ตัวอย่างเช่นเมื่อจดจำนอง 15 ปีเพื่อซื้อบ้านผู้กู้ต้องการเงินกู้ในอัตราคงที่เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้สำหรับสิ่งใด ๆ รูปแบบของหนี้ที่ให้โดยทั่วไปแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น ความผันผวนในช่วงระยะเวลาของเงินกู้ซึ่งจะช่วยเพิ่มการชำระเงินจำนอง

สรุปย่อ

• เงินกู้อัตราคงที่คือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่มีอัตราดอกเบี้ยไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของเงินกู้
• ผู้กู้เงินกู้อัตราคงที่สามารถคาดการณ์การชำระเงินในอนาคตได้อย่างแม่นยำเนื่องจากการชำระเงินจะไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในอนาคต
• ตัวอย่างของสินเชื่ออัตราคงที่ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลการจำนองอัตราคงที่และสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลาง

เงินกู้อัตราคงที่ทำงานอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้อัตราคงที่จะคงที่สำหรับระยะเวลาของเงินกู้และไม่เปลี่ยนแปลงตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยหรืออัตราเงินเฟ้อเงินเฟ้อเป็นแนวคิดทางเศรษฐกิจที่อ้างถึงการเพิ่มขึ้นของระดับราคาสินค้าในช่วงเวลาที่กำหนด ของเวลา การเพิ่มขึ้นของระดับราคาบ่งชี้ว่าสกุลเงินในระบบเศรษฐกิจหนึ่งสูญเสียอำนาจการซื้อ (กล่าวคือสามารถซื้อได้น้อยกว่าด้วยจำนวนเงินเท่ากัน) . หมายความว่าค่าใช้จ่ายเงินกู้และการชำระเงินรายเดือนจะยังคงเท่าเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด

การตัดสินใจว่าจะเลือกเงินกู้อัตราคงที่หรือไม่จะขึ้นอยู่กับระยะเวลาของเงินกู้และสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่เป็นอยู่ อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะทำให้ผู้กู้ต้องชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยผันแปรเปลี่ยนแปลงไปตามการเติบโตของเศรษฐกิจในขณะที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของเศรษฐกิจ

หากอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันอยู่ในระดับต่ำ แต่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตเงินกู้อัตราคงที่เป็นที่ต้องการมากกว่าเงินกู้อัตราผันแปร เงินกู้อัตราคงที่จะล็อคเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่เป็นอยู่ในขณะนั้นและปกป้องผู้กู้จากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต

ในทางตรงกันข้ามหากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในอนาคตควรใช้เงินกู้อัตราผันแปรเพื่อให้ได้ประโยชน์จากต้นทุนเงินกู้ที่ลดลง การกู้เงินอัตราคงที่ในกรณีดังกล่าวจะทำให้เงินกู้มีราคาแพงและผู้กู้จะต้องต่อสู้กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ประเภทของสินเชื่ออัตราคงที่

ต่อไปนี้เป็นประเภทสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด:

1. สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์คือเงินกู้อัตราคงที่ที่กำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระเงินรายเดือนคงที่ในช่วงเวลาที่กำหนด เมื่อผู้กู้ยื่นขอสินเชื่อรถยนต์พวกเขาจะต้องจำนำรถยนต์ที่ซื้อมาเพื่อเป็นหลักประกัน ผู้กู้และผู้ให้กู้ยังตกลงกันเกี่ยวกับรูปแบบการชำระเงินซึ่งอาจรวมถึงการชำระเงินดาวน์และการชำระเงินต้นเป็นงวดการชำระเงินต้นเป็นการชำระเงินตามจำนวนเงินเดิมของเงินกู้ที่เป็นหนี้ กล่าวอีกนัยหนึ่งการชำระเงินต้นคือการชำระเงินกู้ที่ลดจำนวนเงินกู้ที่เหลืออยู่ที่ถึงกำหนดชำระแทนที่จะนำไปใช้กับการชำระดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ และดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้กู้ยืมเงิน 20,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถบรรทุกในอัตราดอกเบี้ย 10% โดยชำระเป็นระยะเวลาสองปี ผู้กู้จะต้องชำระเงินเป็นรายเดือน $ 916.67 ตลอดระยะเวลาเงินกู้ หากผู้กู้ชำระเงินดาวน์ 5,000 ดอลลาร์เขา / เธอจะต้องชำระเงินรายเดือน 708.33 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาของเงินกู้

2. สินเชื่อที่อยู่อาศัย

การจำนองเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ประเภทหนึ่งที่ผู้กู้นำไปซื้ออสังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์ ในสัญญาจำนองผู้ให้กู้ตกลงที่จะจัดหาเงินสดล่วงหน้าเพื่อแลกกับการชำระเงินรายเดือนคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผู้กู้ใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้านจากนั้นให้ทรัพย์สินเป็นหลักประกันเงินกู้จนกว่าจะชำระเงินกู้หมด

ตัวอย่างเช่นการจำนอง 30 ปีเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ทั่วไปประเภทหนึ่งและประกอบด้วยการชำระเงินรายเดือนคงที่ซึ่งจะกระจายไปในช่วง 30 ปี การชำระเงินตามงวดเป็นการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินกู้

สินเชื่ออัตราคงที่เทียบกับสินเชื่ออัตราผันแปร

ทั้งเงินกู้อัตราคงที่และอัตราผันแปรมาพร้อมกับข้อดีและข้อด้อยของตัวเองขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้และสภาพแวดล้อมของดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับผู้กู้สามารถเลือกที่จะกู้เงินในอัตราคงที่หรืออัตราผันแปร สินเชื่อบ้านช่วยให้ผู้กู้มีตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยหลายแบบ ผู้กู้มีตัวเลือกในการเลือกสินเชื่อบ้านที่มีดอกเบี้ยคงที่ดอกเบี้ยผันแปรหรือลูกผสมของอัตราดอกเบี้ยทั้งแบบคงที่และแบบผันแปร

ตัวอย่างของเงินกู้ที่รวมทั้งอัตราคงที่และอัตราผันแปรคือสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้ ผู้กู้จะได้รับอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นสำหรับช่วงเวลาหนึ่งของระยะเวลาเงินกู้ หลังจากนั้นเงินกู้จะปรับเป็นระยะเพื่อให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงของเศรษฐกิจและอัตราการให้กู้ยืมของธนาคารกลางสหรัฐ

การจำนองในอัตราที่ปรับอัตราได้มักจะได้เปรียบในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงเนื่องจากอัตราจะปรับตัวตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตรา 5/1 เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับความนิยมสูงสุด เริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นห้าปีตามด้วยอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้ซึ่งปรับปีละครั้ง หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหลังจากช่วงห้าปีแรกผู้กู้จะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่พวกเขาจ่ายในช่วงห้าปีเริ่มต้น การปรับปรุงจะขึ้นอยู่กับดัชนีบวกส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ย

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance เป็นผู้ให้บริการอย่างเป็นทางการของ Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification การรับรอง Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™เป็นมาตรฐานระดับโลกสำหรับนักวิเคราะห์สินเชื่อซึ่งครอบคลุมด้านการเงินการบัญชีการวิเคราะห์เครดิตการวิเคราะห์กระแสเงินสด การสร้างแบบจำลองตามพันธสัญญาการชำระคืนเงินกู้และอื่น ๆ โปรแกรมการรับรองซึ่งออกแบบมาเพื่อเปลี่ยนทุกคนให้เป็นนักวิเคราะห์การเงินระดับโลก

เพื่อช่วยให้คุณเป็นนักวิเคราะห์การเงินระดับโลกและพัฒนาอาชีพของคุณอย่างเต็มศักยภาพแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมเหล่านี้จะเป็นประโยชน์มาก:

• อัตราร้อยละต่อปี (APR) อัตราร้อยละต่อปี (APR) อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่บุคคลต้องจ่ายเงินกู้หรือที่ได้รับจากบัญชีเงินฝาก ในที่สุด APR เป็นคำที่ใช้ในการแสดงจำนวนเงินที่เป็นตัวเลขที่จ่ายโดยบุคคลหรือนิติบุคคลทุกปีสำหรับสิทธิพิเศษในการกู้ยืม
• สัญญาเงินกู้เพื่อการค้าสัญญาเงินกู้เพื่อการค้าสัญญาเงินกู้ทางการค้าหมายถึงข้อตกลงระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้เมื่อเงินกู้มีวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ ทุกครั้งที่มีการกู้ยืมเงินเป็นจำนวนมากบุคคลหรือองค์กรจะต้องทำสัญญาเงินกู้ ผู้ให้กู้เป็นผู้ให้เงินหากผู้กู้ยินยอมตามข้อกำหนดการกู้ยืมทั้งหมด
• อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริงอัตราดอกเบี้ยรายปีที่มีผลบังคับใช้อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริง (EAR) คืออัตราดอกเบี้ยที่ปรับปรุงสำหรับการทบต้นในช่วงเวลาที่กำหนด ใส่เพียงแค่มีประสิทธิภาพ
• สินเชื่ออัตราผันแปรเงินกู้อัตราผันแปรคือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้อัตราคงที่ที่ผู้กู้