พื้นฐานการวิเคราะห์สินเชื่อ - ภาพรวมและองค์ประกอบสำคัญ

การเรียนรู้พื้นฐานการวิเคราะห์สินเชื่อเป็นกุญแจสำคัญในการประสบความสำเร็จในอุตสาหกรรมสินเชื่อ การวิเคราะห์สินเชื่อเป็นวิธีการประเมินที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อพิจารณาความสามารถทางการเงินของผู้กู้ที่มีศักยภาพและความเป็นไปได้ที่พวกเขาจะสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของตนได้

นักลงทุนยังสามารถทำการวิเคราะห์ บริษัท เพื่อพิจารณาผลการดำเนินงานทางการเงินของผู้ออกตราสารหนี้ผู้ออกตราสารหนี้ผู้ออกตราสารหนี้มีหลายประเภท ผู้ออกพันธบัตรเหล่านี้สร้างพันธบัตรเพื่อกู้ยืมเงินจากผู้ถือหุ้นกู้เพื่อชำระคืนเมื่อครบกำหนด เพื่อตรวจสอบความสามารถในการชำระคืนภาระผูกพันทางการเงิน ณ วันที่ในอนาคต

สรุปย่อ

• การวิเคราะห์สินเชื่อเป็นวิธีการวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของกิจการเพื่อพิจารณาความสามารถในการปฏิบัติตามภาระหนี้
• ธนาคารใช้ระบบการให้คะแนนเครดิตเพื่อกำหนดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีศักยภาพ
• ธนาคารกำหนดอันดับความน่าเชื่อถือให้กับผู้กู้ซึ่งเป็นตัวกำหนดว่าธนาคารจะขยายเครดิตหรือไม่

การทำความเข้าใจพื้นฐานการวิเคราะห์เครดิต

การวิเคราะห์สินเชื่อได้ข้อสรุปโดยการประเมินข้อมูลเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพที่มีอยู่เกี่ยวกับความน่าเชื่อถือความน่าเชื่อถือความน่าเชื่อถือของเครดิตความน่าเชื่อถือคือ "คู่ควร" หรือสมควรได้รับเครดิตเพียงใด หากผู้ให้กู้มั่นใจว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระหนี้ของตนในเวลาที่เหมาะสมผู้กู้จะถือว่ามีความน่าเชื่อถือ ของลูกค้าและให้คำแนะนำว่าจะอนุมัติใบสมัครสินเชื่อหรือไม่ วัตถุประสงค์ของการวิเคราะห์สินเชื่อคือการกำหนดความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้ที่ลูกค้านำเสนอและกำหนดระดับความเสี่ยงให้กับลูกค้าแต่ละราย การจัดอันดับความเสี่ยงจะเป็นตัวกำหนดว่า บริษัท จะอนุมัติ (หรือปฏิเสธ) การขอสินเชื่อหรือไม่และหากได้รับการอนุมัติจำนวนเครดิตที่จะได้รับ

การวิเคราะห์เครดิต: แนวทางดั้งเดิมเทียบกับแนวทางสมัยใหม่

ตามเนื้อผ้าธนาคารใช้วิธีการแบบอัตนัยในการประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้า วิธีการนี้มุ่งเน้นไปที่ลักษณะของผู้กู้และนักวิเคราะห์สินเชื่อจะต้องประเมินระดับความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้ วิธีการแบบเดิมจะประเมินลักษณะสำคัญของผู้กู้ซึ่งโดยทั่วไปเรียกว่าเครดิต 5 C ของเครดิต 5 Cs เครดิต "5 Cs of Credit" เป็นวลีทั่วไปที่ใช้อธิบายปัจจัยหลัก 5 ประการที่ใช้ในการพิจารณาความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ สถาบันการเงินใช้อันดับเครดิตในการหาปริมาณและตัดสินใจว่าผู้สมัครมีสิทธิ์ได้รับเครดิตหรือไม่และกำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อสำหรับผู้กู้ที่มีอยู่ . การวิเคราะห์ที่ขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของผู้ยืมอาจเกิดจากความผิดพลาดของมนุษย์และการนำไปใช้ในทางที่ผิดธนาคารยังคงใช้แนวทางการวิเคราะห์สินเชื่อแบบเดิมในการประเมินผู้กู้ที่มีศักยภาพ

ซึ่งแตกต่างจากวิธีการแบบเดิมวิธีการวิเคราะห์เครดิตสมัยใหม่จะขึ้นอยู่กับระบบการให้คะแนนเครดิตเชิงคุณภาพ ในแนวทางดังกล่าวนักวิเคราะห์สินเชื่อจะใช้ระบบการให้คะแนนเครดิตที่อิงตามการบัญชีแบบแยกส่วนเพื่อเปรียบเทียบอัตราส่วนทางบัญชีที่สำคัญของลูกค้าเฉพาะกับอัตราส่วนของอุตสาหกรรมเพื่อแสดงว่าอัตราส่วนของลูกค้าแตกต่างจากมาตรฐานหรือแนวโน้มของอุตสาหกรรมอย่างไร

ระบบการให้คะแนนเครดิตจะกำหนดคะแนนให้กับหลาย ๆ ด้านที่เกี่ยวข้องกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ คะแนนสามารถอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 โดยอันดับเครดิตหลังเป็นอันดับเครดิตสูงสุดที่ผู้กู้จะได้รับ ประเด็นสำคัญของผู้กู้ที่กำหนดคะแนนเครดิตของตนคะแนนเครดิตคะแนนเครดิตเป็นตัวแทนตัวเลขของสถานะทางการเงินและเครดิตของแต่ละบุคคลและความสามารถในการขอรับความช่วยเหลือทางการเงินจากผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินคุณสมบัติของผู้กู้ในอนาคตสำหรับเงินกู้และเงื่อนไขเฉพาะของเงินกู้ รวมถึงประวัติการชำระหนี้หนี้ปัจจุบันความยาวของหนี้ประเภทของหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องชำระ ธนาคารสามารถสร้างระบบการให้คะแนนเครดิตของตนเองหรือใช้บริการของบุคคลที่สามเช่น FICO

องค์ประกอบสำคัญของการวิเคราะห์สินเชื่อ

ต่อไปนี้เป็นองค์ประกอบสำคัญบางประการที่ผู้ให้กู้หรือนักลงทุนสนใจเมื่อประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้:

1. การประเมินทางการเงิน

การประเมินทางการเงินเกี่ยวข้องกับการประเมินกระแสเงินสดในปัจจุบันที่ธุรกิจสร้างขึ้นเพื่อพิจารณาว่าผู้กู้อยู่ในสถานะที่จะชำระหนี้ได้หรือไม่ ผู้ให้กู้สามารถประเมินผลการดำเนินงานทางการเงินของ บริษัท ได้ทั้งแบบแยกส่วนหรือเปรียบเทียบกับ บริษัท อื่น ๆ ที่ดำเนินงานในอุตสาหกรรมเดียวกันกับผู้ให้กู้

ตามหลักการแล้ว บริษัท จะได้รับการพิจารณาให้มีการเงินที่แข็งแกร่งเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อหากโครงสร้างต้นทุนช่วยให้สามารถสร้างผลกำไรได้สูงกว่าค่าเฉลี่ยตลอดระยะเวลาทางการเงิน หมายความว่า บริษัท รักษารายได้ที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยในช่วงฤดูท่องเที่ยวเช่นเดียวกับในช่วงที่ตกต่ำ บริษัท ดังกล่าวจะได้รับการอนุมัติเงินกู้ได้ง่ายขึ้นเนื่องจากมีความเสี่ยงต่ำในการผิดนัดชำระหนี้

ในทางกลับกัน บริษัท ที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอในทุกช่วงของวงจรธุรกิจจะถูกพิจารณาว่าอ่อนแอสำหรับวัตถุประสงค์ด้านสินเชื่อ อาจหมายถึง บริษัท ที่รายงานผลการดำเนินงานสูงกว่าค่าเฉลี่ยในช่วงฤดูท่องเที่ยว แต่ต้องดิ้นรนเพื่อสร้างผลกำไรเมื่อธุรกิจตกต่ำเนื่องจากความต้องการของตลาดต่ำ ผู้ให้กู้อาจปฏิเสธการขอสินเชื่อเนื่องจากกระแสเงินสดที่อ่อนแอหรือขยายสินเชื่อที่ต่ำกว่าที่ผู้กู้ต้องการและมีต้นทุนที่สูงขึ้น

2. ความสามารถในการแข่งขันของอุตสาหกรรม

บริษัท มีความสามารถในการแข่งขันเพียงใดในอุตสาหกรรมนี้? ธนาคารแห่งหนึ่งสนใจที่จะปล่อยสินเชื่อให้กับ บริษัท ที่มีสถานะการแข่งขันที่แข็งแกร่งในอุตสาหกรรมเฉพาะของตน เมื่อประเมินความสามารถในการแข่งขันของ บริษัท ผู้ให้กู้จะพิจารณากลยุทธ์ทางธุรกิจของ บริษัท ว่าสอดคล้องและปรับตัวได้อย่างไรกับแนวโน้มปัจจุบันและการเปลี่ยนแปลงในตลาด

บริษัท ชั้นนำที่มีตำแหน่งสูงกว่าในตลาดมีอุปสรรคที่แข็งแกร่งซึ่ง จำกัด ผู้เข้าใหม่เข้าสู่ตลาด อุปสรรคอาจเป็นข้อตกลงการออกใบอนุญาตสิทธิบัตรที่เข้มงวดการคุ้มครองลิขสิทธิ์และแฟรนไชส์ซึ่งอาจมีราคาแพงเกินไปสำหรับผู้เข้าใหม่ที่จะจ่ายได้ บริษัท ที่อ่อนแอมักมีกลยุทธ์ทางธุรกิจที่มีโครงสร้างไม่ดีซึ่งไม่สอดคล้องกับแนวโน้มและการเปลี่ยนแปลงของตลาด บริษัท ดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะเห็นอัตราความไม่พอใจของลูกค้าสูงและการลงทุนซ้ำในอัตราต่ำ

3. สภาพแวดล้อมทางธุรกิจ

ผู้ให้กู้พิจารณาถึงสภาพแวดล้อมทางธุรกิจที่ธุรกิจดำเนินการเพื่อระบุความท้าทายใด ๆ ที่ธุรกิจอาจเผชิญและอาจส่งผลต่อความสามารถในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินของตน ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้สามารถพิจารณาความเสี่ยงของอุตสาหกรรมเพื่อพิจารณาว่าพลวัตของอุตสาหกรรมและบรรยากาศด้านกฎระเบียบจะส่งผลต่อผลการดำเนินงานของธุรกิจอย่างไร

ข้อพิจารณาอีกประการหนึ่งคือความเสี่ยงของประเทศโดยเฉพาะว่าสภาพอากาศทางการเมืองกฎหมายและภาษีในประเทศที่ บริษัท ดำเนินงานส่งผลกระทบต่อกิจกรรมทางธุรกิจอย่างไร บริษัท อาจถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีศักยภาพหากสามารถแยกตัวเองออกจากความเสี่ยงดังกล่าวและสร้างทางเลือกเชิงกลยุทธ์เพื่อป้องกันความเสี่ยง ในทางกลับกันธุรกิจอาจถูกกำหนดว่าอ่อนแอหากผลประกอบการของ บริษัท ได้รับผลกระทบอย่างมากจากการเปลี่ยนแปลงของวงจรธุรกิจและปัจจัยภายในสภาพแวดล้อมทางธุรกิจ

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance เสนอ Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification การรับรอง Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™เป็นมาตรฐานระดับโลกสำหรับนักวิเคราะห์สินเชื่อที่ครอบคลุมด้านการเงินการบัญชีการวิเคราะห์เครดิตการวิเคราะห์กระแสเงินสดการสร้างแบบจำลองพันธสัญญาเงินกู้ การชำระคืนและอื่น ๆ โปรแกรมการรับรองสำหรับผู้ที่ต้องการยกระดับอาชีพไปอีกขั้น หากต้องการเรียนรู้และพัฒนาฐานความรู้ของคุณต่อไปโปรดสำรวจแหล่งข้อมูลที่เกี่ยวข้องเพิ่มเติมด้านล่าง:

• ตำแหน่งนักวิเคราะห์สินเชื่อ Credit Analyst ตำแหน่งนักวิเคราะห์สินเชื่อมีหลากหลายตำแหน่ง โดยทั่วไปนักวิเคราะห์สินเชื่อมีหน้าที่ตรวจสอบภูมิหลังของบุคคลและ บริษัท
• การวิเคราะห์คะแนนเครดิตการวิเคราะห์คะแนนเครดิตการวิเคราะห์คะแนนเครดิตเป็นกระบวนการที่ บริษัท ต่างๆประเมินคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลหรือของ บริษัท เพื่อช่วยในการพิจารณาว่ากิจการมีความน่าเชื่อถือเพียงใด คะแนนเครดิตมีความสำคัญเนื่องจากคำนึงถึงจำนวนครั้งที่ใช้เครดิตและการชำระคืนมีประสิทธิภาพเพียงใด
• คุณสมบัติเงินกู้คุณสมบัติหลักของสินเชื่อ ได้แก่ สินเชื่อที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันการตัดจำหน่ายเทียบกับเงินกู้ที่ไม่ตัดจำหน่ายและสินเชื่ออัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร (ลอยตัว)
• เงินเดือนนักวิเคราะห์สินเชื่ออาวุโสเงินเดือนนักวิเคราะห์สินเชื่ออาวุโสเงินเดือนนักวิเคราะห์สินเชื่ออาวุโสโดยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาคือ 66,393 เหรียญต่อปี ตัวเลขขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่ นายจ้างสถานที่ตั้งวุฒิการศึกษาและจำนวนปีของประสบการณ์ นักวิเคราะห์สินเชื่ออาวุโสมีหน้าที่ในการประเมินคำขอสินเชื่อและจัดทำคำแนะนำ