ใครเป็นผู้ประเมินสินเชื่อธนาคาร - กระบวนการและบุคลากร

ขั้นตอนการให้กู้ยืมเกี่ยวข้องกับชุดกิจกรรมที่นำไปสู่การอนุมัติหรือปฏิเสธการขอสินเชื่อจากธนาคาร แผนกสินเชื่อของธนาคารแห่งหนึ่งมีพนักงานผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่แตกต่างกันซึ่งมีบทบาทและความรับผิดชอบเฉพาะที่เสริมซึ่งกันและกันเพื่อให้กระบวนการปล่อยสินเชื่อเสร็จสมบูรณ์

เงินกู้ธนาคาร

เงินกู้ยืมเป็นหนึ่งในแหล่งรายได้หลักของสถาบันการเงิน ธนาคารสร้างรายได้โดยคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่จ่ายให้กับผู้ฝากเงิน จำนวนดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ระยะเวลาเงินกู้คะแนนเครดิตคะแนนเครดิตคะแนนเครดิตเป็นตัวแทนตัวเลขของสถานะทางการเงินและเครดิตของแต่ละบุคคลและความสามารถในการขอรับความช่วยเหลือทางการเงินจากผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินคุณสมบัติของผู้กู้ในอนาคตสำหรับเงินกู้และเงื่อนไขเฉพาะของเงินกู้ ระดับความเสี่ยงที่ได้รับการประเมินท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ เนื่องจากกระบวนการให้กู้ยืมมีความสำคัญเพียงใดธนาคารจึงจัดสรรทรัพยากรจำนวนมากให้กับฝ่ายสินเชื่อเพื่อให้สามารถปล่อยกู้ให้กับผู้กู้ที่มีความน่าเชื่อถือ ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงสามารถป้องกันตนเองจากความสูญเสียที่เกิดจากความผิดพลาดของลูกค้า

สรุปย่อ

  • การให้กู้ยืมสินเชื่อเป็นกระบวนการที่ยาวนานซึ่งเกี่ยวข้องกับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่แตกต่างกันตั้งแต่ขั้นตอนการรวบรวมข้อมูลไปจนถึงการอนุมัติและการเบิกจ่ายเงินในภายหลัง
  • ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อหลักที่เกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์สินเชื่อ ได้แก่ นักวิเคราะห์สินเชื่อผู้จัดการการจัดจำหน่ายและเจ้าหน้าที่สินเชื่ออาวุโส
  • สถาบันการเงินทุกแห่งปฏิบัติตามขั้นตอนของตนเองเกี่ยวกับการตรวจสอบเครดิตซึ่งเป็นแนวทางตามกฎหมายของกฎเกณฑ์ทางการเงิน

กระบวนการให้กู้ยืมทำงานอย่างไร

ธนาคารเสนอสินเชื่อประเภทต่างๆตั้งแต่สินเชื่อส่วนบุคคลไปจนถึงสินเชื่อองค์กร เจ้าหน้าที่สินเชื่อในธนาคารวิเคราะห์การขอสินเชื่อในระดับบุคคล เครดิตของธนาคารสามารถเริ่มต้นได้โดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ทำงานที่ธนาคารหรือโดยผู้กู้ที่มีศักยภาพซึ่งเข้าหาธนาคารเพื่อจัดหาเงินทุน

เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีหน้าที่ดูแลธุรกิจให้กับธนาคารและพัฒนาความสัมพันธ์กับลูกค้าในนามของธนาคาร พวกเขาสามารถเข้าถึงบุคคลและเจ้าของธุรกิจด้วยข้อเสนอสำหรับเงินกู้ ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าสามารถเลือกที่จะยอมรับปฏิเสธหรือเลื่อนข้อเสนอเงินกู้ไปใช้ในภายหลังได้ในอนาคต

ลูกค้ายังสามารถติดต่อธนาคารเพื่อขอสินเชื่อเพื่อจัดหาเงินทุนในการซื้อสินทรัพย์ได้อีกด้วยวัฏจักรเงินทุนหมุนเวียนวงจรเงินทุนหมุนเวียนสำหรับธุรกิจคือระยะเวลาที่ใช้ในการแปลงเงินทุนหมุนเวียนสุทธิทั้งหมด เงินสด. โดยทั่วไปธุรกิจพยายามจัดการวงจรนี้โดยการขายสินค้าคงคลังอย่างรวดเร็วรวบรวมรายได้อย่างรวดเร็วและจ่ายบิลช้าเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพกระแสเงินสด หรือโครงการสร้างรายได้อื่น ๆ ทั้งสองแนวทางการกู้ยืมเจ้าหน้าที่สินเชื่อในหน่วยงานจะต้องดำเนินการตรวจสอบประวัติความเป็นมาของผู้กู้โดยดูจากประวัติการชำระสินเชื่อความเป็นไปได้ของโครงการที่จะได้รับเงินทุนความเพียงพอของสินเชื่อที่จะใช้ในโครงการธุรกรรมที่ผ่านมากับธนาคารและ สถาบันการเงินอื่น ๆ ฯลฯ

เป้าหมายคือการประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้าและความสามารถในการใช้เครดิตหากขยายเวลาออกไปเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่เพียงพอต่อต้นทุนเงินกู้และค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของธุรกิจ

ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่ประเมินสินเชื่อธนาคาร

1. ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ประเมินคำขอสินเชื่อเพื่อพิจารณาว่าสามารถดำเนินการได้สำหรับธนาคารหรือไม่ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะประเมินประวัติทางการเงินของลูกค้าเพื่อตรวจสอบว่าพวกเขามีความเสี่ยงที่คุ้มค่าหรือไม่ ระดับความเสี่ยงถูกกำหนดโดยใช้ปฏิสัมพันธ์ในอดีตของลูกค้ากับธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ

ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะประเมินความสามารถของลูกค้าในการชำระคืนเงินกู้ที่ขอโดยพิจารณาจากความสามารถทางการเงินและกระแสเงินสดของลูกค้า วัตถุประสงค์ของเงินกู้ยังถูกสอบถามเพื่อตรวจสอบว่าสามารถดำเนินการได้หรือไม่และผู้กู้สามารถสร้างกระแสเงินสดได้เพียงพอหรือไม่ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะตรวจสอบประวัติเครดิตของลูกค้าหลักประกันหลักประกันหลักประกันคือทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่บุคคลหรือนิติบุคคลเสนอให้กับผู้ให้กู้เพื่อเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ ใช้เป็นช่องทางในการขอสินเชื่อเพื่อป้องกันการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นสำหรับผู้ให้กู้หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ และความจุ

ลูกค้าควรสามารถพิสูจน์ได้ว่ามีความสามารถเพียงพอที่จะเคลียร์เงินกู้ในปัจจุบันของตน (ถ้ามี) และชำระคืนเครดิตที่ใช้ทั้งหมดโดยไม่มีปัญหาใด ๆ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะต้องตรวจสอบบันทึกการชำระเงินในอดีตของผู้กู้ที่มีศักยภาพโดยขอรายงานเครดิตจากหน่วยงานจัดอันดับเครดิตที่มีชื่อเสียง รายงานจะให้ข้อมูลเกี่ยวกับสถานะเครดิตของลูกค้าสินเชื่อและบัตรเครดิตในอดีตและประวัติการชำระหนี้ประวัติการผิดนัดการยึดสังหาริมทรัพย์และการครอบครองคืนการจ้างงาน ฯลฯ

ข้อมูลทั้งหมดข้างต้นช่วยผู้จัดการการจัดจำหน่ายในการกำหนดระดับความเสี่ยงของลูกค้าและหากเป็นความเสี่ยงที่ควรรับ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะประเมินหลักประกันสำหรับเงินกู้และวิธีการประเมินราคาเมื่อเทียบกับมูลค่าของเงินกู้ที่ใช้ ควรยืนยันความเป็นเจ้าของหลักประกันและเอกสารความเป็นเจ้าของที่ฝากไว้กับธนาคาร

2. นักวิเคราะห์สินเชื่อ

นักวิเคราะห์สินเชื่อเป็นส่วนหนึ่งของแผนกสินเชื่อของธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ พวกเขาเป็นผู้รับผิดชอบในกระบวนการวิเคราะห์เครดิตซึ่งพิจารณาแยกกันสำหรับผู้กู้ทุกคน เงินเดือนนักวิเคราะห์เครดิต Credit Analyst เงินเดือนนักวิเคราะห์สินเชื่ออยู่ระหว่าง $ 45,010 ถึง $ 56,208 ในสหรัฐอเมริกา เงินเดือนระดับกลางของนักวิเคราะห์สินเชื่อที่มีประสบการณ์ทำงาน 1-3 ปีคือ $ 51,500 ภูมิหลังทางการศึกษาการรับรองทักษะและจำนวนปีของประสบการณ์การทำงานล้วนมีบทบาทสำคัญในการกำหนดเงินเดือน อาจถูกกำหนดให้กับผู้กู้ที่เฉพาะเจาะจง หน้าที่ของพวกเขาคือการตรวจสอบว่าเอกสารที่ส่งมานั้นถูกต้อง พวกเขายังได้รับมอบหมายให้ตรวจสอบว่าธุรกิจหรือวัตถุประสงค์ของลูกค้าที่จะได้รับเงินทุนมีความสามารถทางการเงินในการสร้างกระแสเงินสดที่เพียงพอเพื่อชำระหนี้และจัดหารายได้ให้กับผู้กู้หรือไม่

การวิเคราะห์สินเชื่ออาจจำเป็นต้องดำเนินการเยี่ยมชมสถานที่ประกอบธุรกิจของลูกค้าซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการประเมินเงินกู้ จุดประสงค์หลักของการเยี่ยมชมเว็บไซต์คือเพื่อตรวจสอบว่าข้อมูลที่ให้ไว้ในแบบฟอร์มการขอสินเชื่อนั้นถูกต้องและวัตถุประสงค์ของเงินกู้นั้นเป็นไปได้

นักวิเคราะห์สินเชื่อยังตรวจสอบความเป็นเจ้าของหลักประกันและยืนยันว่ามูลค่าที่ประเมินของหลักประกันนั้นถูกต้อง การตรวจสอบทำได้โดยการว่าจ้างการประเมินหรือเปรียบเทียบมูลค่าของสินทรัพย์กับมูลค่าของสินทรัพย์เดียวกันใน บริษัท อื่นหรือตามมาตรฐานอุตสาหกรรม

ปัจจัยอื่น ๆ ที่นักวิเคราะห์พิจารณา ได้แก่ ความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดการมีส่วนสนับสนุนเงินทุนของเจ้าของในธุรกิจและสภาพของสภาพแวดล้อมทางธุรกิจที่ธุรกิจของลูกค้ามีภูมิลำเนาอยู่ นักวิเคราะห์สินเชื่อยังพิจารณาคะแนนเครดิตของผู้กู้เพื่อกำหนดระดับความเสี่ยงด้านเครดิตที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืม

ขึ้นอยู่กับการค้นพบของเขา / เธอเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้นักวิเคราะห์สินเชื่อจะให้คำแนะนำต่อคณะกรรมการสินเชื่อว่าจะอนุมัติเงินกู้หรือไม่และหากได้รับการอนุมัติจำนวนเครดิตที่จะขยายและเงื่อนไขของเงินกู้

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance เป็นผู้ให้บริการอย่างเป็นทางการของ Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™FMVA® Certification เข้าร่วม 350,600+ นักเรียนที่ทำงานให้กับ บริษัท ต่างๆเช่นโปรแกรมการรับรอง Amazon, JP Morgan และ Ferrari ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้ทุกคนเป็นนักวิเคราะห์การเงินระดับโลก . เพื่อความก้าวหน้าในอาชีพการงานของคุณแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมด้านล่างนี้จะเป็นประโยชน์:

  • การวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิตสามารถคิดได้ว่าเป็นการขยายกระบวนการจัดสรรสินเชื่อ หลังจากบุคคลหรือธุรกิจยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารหรือสถาบันการเงินแล้วสถาบันให้กู้ยืมจะวิเคราะห์ผลประโยชน์และต้นทุนที่อาจเกิดขึ้นที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้
  • นักวิเคราะห์สินเชื่อระดับเริ่มต้นนักวิเคราะห์สินเชื่อระดับเริ่มต้นนักวิเคราะห์สินเชื่อระดับเริ่มต้นเป็นมืออาชีพในอุตสาหกรรมการเงินที่มีหน้าที่หลักในการประเมินสถานะเครดิตและบันทึกทางการเงินของบุคคลหรือ บริษัท และองค์กรเพื่อดูระดับความเสี่ยงและความสามารถในการจ่ายเงิน เงินกู้ยืมคืน
  • ประเภทสินเชื่อประเภทของสินเชื่อสินเชื่อหลัก 3 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อหมุนเวียนการผ่อนชำระและสินเชื่อเปิด สินเชื่อช่วยให้ผู้คนสามารถซื้อสินค้าหรือบริการโดยใช้เงินที่ยืมมา
  • สินเชื่ออัตราผันแปรเงินกู้อัตราผันแปรคือเงินกู้ประเภทหนึ่งที่ดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้อัตราคงที่ที่ผู้กู้