Fractional Banking - ทำความเข้าใจว่า Fractional Banking ทำงานอย่างไร

Fractional Banking เป็นระบบธนาคารที่กำหนดให้ธนาคารต้องถือเงินเพียงบางส่วนที่ฝากไว้เป็นทุนสำรอง ธนาคารใช้เงินฝากของลูกค้าในการกู้ยืมเงินใหม่ Bridge Loan เงินกู้สะพานเป็นรูปแบบการจัดหาเงินระยะสั้นที่ใช้เพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันในปัจจุบันก่อนที่จะได้รับเงินถาวร ให้กระแสเงินสดทันทีเมื่อต้องการเงินทุน แต่ยังไม่พร้อมใช้งาน เงินกู้แบบบริดจ์มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงและต้องได้รับการสนับสนุนจากรูปแบบของหลักประกันบางรูปแบบและให้รางวัลดอกเบี้ยสูตรดอกเบี้ยง่ายๆคำจำกัดความและตัวอย่าง ดอกเบี้ยแบบง่ายคือการคำนวณดอกเบี้ยที่ไม่คำนึงถึงผลของการทบต้น ในหลาย ๆ กรณีดอกเบี้ยจะรวมกับแต่ละช่วงเวลาที่กำหนดของเงินกู้ แต่ในกรณีของดอกเบี้ยธรรมดาก็ไม่ได้การคำนวณดอกเบี้ยอย่างง่ายจะเท่ากับจำนวนเงินต้นคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยคูณด้วยจำนวนงวด จากเงินฝากของลูกค้า เงินสำรองจะถือเป็นยอดคงเหลือในบัญชีของธนาคารที่ธนาคารกลาง Federal Reserve (เฟด) Federal Reserve เป็นธนาคารกลางของสหรัฐอเมริกาและเป็นหน่วยงานทางการเงินที่อยู่เบื้องหลังเศรษฐกิจตลาดเสรีที่ใหญ่ที่สุดในโลก หรือเป็นสกุลเงินในธนาคาร ข้อกำหนดเงินสำรองช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ออมโดยให้เงินกู้แก่ผู้กู้และให้สภาพคล่องแก่ผู้ฝากที่ต้องการถอนเงินทันทีเงินสำรองจะถือเป็นยอดคงเหลือในบัญชีของธนาคารที่ธนาคารกลาง Federal Reserve (เฟด) Federal Reserve เป็นธนาคารกลางของสหรัฐอเมริกาและเป็นหน่วยงานทางการเงินที่อยู่เบื้องหลังเศรษฐกิจตลาดเสรีที่ใหญ่ที่สุดในโลก หรือเป็นสกุลเงินในธนาคาร ข้อกำหนดเงินสำรองช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ออมโดยให้เงินกู้แก่ผู้กู้และให้สภาพคล่องแก่ผู้ฝากที่ต้องการถอนเงินทันทีเงินสำรองจะถือเป็นยอดคงเหลือในบัญชีของธนาคารที่ธนาคารกลาง Federal Reserve (เฟด) Federal Reserve เป็นธนาคารกลางของสหรัฐอเมริกาและเป็นหน่วยงานทางการเงินที่อยู่เบื้องหลังเศรษฐกิจตลาดเสรีที่ใหญ่ที่สุดในโลก หรือเป็นสกุลเงินในธนาคาร ข้อกำหนดเงินสำรองช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ออมโดยให้เงินกู้แก่ผู้กู้และให้สภาพคล่องแก่ผู้ฝากที่ต้องการถอนเงินทันทีข้อกำหนดเงินสำรองช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ออมโดยให้เงินกู้แก่ผู้กู้และให้สภาพคล่องแก่ผู้ฝากที่ต้องการถอนเงินทันทีข้อกำหนดเงินสำรองช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้กู้และผู้ออมโดยให้เงินกู้แก่ผู้กู้และให้สภาพคล่องแก่ผู้ฝากที่ต้องการถอนเงินทันที

ระบบธนาคารเศษส่วนได้เข้ามาใช้เพื่อแก้ปัญหาที่พบในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่เมื่อผู้ฝากถอนเงินจำนวนมากซึ่งนำไปสู่การดำเนินการของธนาคาร รัฐบาลได้แนะนำข้อกำหนดการสำรองเพื่อช่วยป้องกันเงินของผู้ฝากจากการลงทุนในการลงทุนที่มีความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นหากบุคคลหนึ่งฝากเงิน 1,000 ดอลลาร์ในบัญชีธนาคารธนาคารจะไม่สามารถให้ยืมเงินทั้งหมดได้ ไม่จำเป็นต้องเก็บเงินฝากทั้งหมดไว้ในตู้เก็บเงินสดของธนาคาร แต่ธนาคารจะต้องเก็บเงิน 10% ของเงินฝากนั่นคือ $ 100 ไว้เป็นทุนสำรองและอาจให้ยืมอีก $ 900 ธนาคารกลางสหรัฐกำหนดความต้องการเงินสำรองเป็นหนึ่งในเครื่องมือในการชี้นำนโยบายการเงิน

Fractional Banking

ประวัติความเป็นมาของ Fractional Banking

แนวคิดของการธนาคารแบบเศษส่วนเกิดขึ้นในยุคการค้าทองคำโดยมีความตระหนักว่าไม่ใช่ทุกคนที่ต้องการเงินฝากในเวลาเดียวกัน เมื่อผู้คนฝากเงินและเหรียญทองไว้ที่ช่างทองพวกเขาจะได้รับตั๋วสัญญาใช้เงิน ต่อมาธนบัตรดังกล่าวได้รับการยอมรับว่าเป็นวิธีการแลกเปลี่ยนและผู้ถือใช้ในธุรกรรมทางการค้า เนื่องจากธนบัตรถูกนำไปใช้ในการค้าโดยตรงช่างทองจึงตระหนักดีว่าไม่ใช่ผู้รักษาทั้งหมดที่จะถอนเงินฝากในเวลาเดียวกัน พวกเขาเริ่มใช้เงินฝากเพื่อออกเงินกู้และตั๋วเงินที่มีดอกเบี้ยสูงนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการจัดเก็บที่เรียกเก็บจากเงินฝาก จากนั้นช่างทองเปลี่ยนจากการเป็นผู้ดูแลทรัพย์สินมีค่าไปเป็นธนาคารที่จ่ายดอกเบี้ยและรับดอกเบี้ย

หากผู้จดบันทึกหมดศรัทธาในตัวช่างทองพวกเขาจะถอนเหรียญและเงินฝากอื่น ๆ ทั้งหมดพร้อมกัน ในสถานการณ์ที่ธนาคารไม่มีเงินสำรองเพียงพอที่จะรองรับการถอนเงินจำนวนมากก็จะหมดตัว เนื่องจากความเสี่ยงที่เกิดขึ้นกับเงินฝากของผู้บริโภคโดยธนาคารรัฐบาลหลายประเทศจึงมีกฎหมายจัดตั้งหน่วยงานควบคุมกลางเพื่อควบคุมอุตสาหกรรมการธนาคาร สวีเดนเป็นประเทศแรกที่จัดตั้งธนาคารกลางในปี 1668 และประเทศอื่น ๆ ก็ทำตาม ธนาคารกลางได้รับอำนาจในการกำกับดูแลธนาคารพาณิชย์กำหนดข้อกำหนดการสำรองและทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้เงินสุดท้ายให้กับธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับผลกระทบจากการดำเนินงานของธนาคาร

ข้อกำหนดการสำรอง

ข้อกำหนดเงินสำรองหรืออัตราส่วนสำรองเป็นข้อบังคับของธนาคารกลางที่กำหนดจำนวนเงินสำรองขั้นต่ำที่ธนาคารควรมีไว้ บางประเทศเช่นแคนาดาสหราชอาณาจักรออสเตรเลียสวีเดนนิวซีแลนด์และฮ่องกงไม่ได้กำหนดข้อกำหนดการสำรอง แต่ธนาคารในประเทศเหล่านี้ถูก จำกัด โดยข้อกำหนดด้านเงินทุน เมื่อเงินสำรองของธนาคารพาณิชย์หมดลงธนาคารกลางในประเทศเหล่านี้ก็เข้ามาเสนอเงินสำรองที่จำเป็น

ในสหรัฐอเมริกาเงินสำรองจะเก็บไว้ในห้องนิรภัยของธนาคารหรือธนาคารกลางแห่งที่ใกล้ที่สุด คณะกรรมการของเฟดกำหนดข้อกำหนดสำรองและใช้เป็นหนึ่งในเครื่องมือในการชี้นำนโยบายการเงิน ณ เดือนมกราคม 2559 ธนาคารพาณิชย์ที่มีเงินฝากน้อยกว่า 15.2 ล้านดอลลาร์ไม่จำเป็นต้องรักษาเงินสำรอง ธนาคารที่มีเงินฝากมูลค่า 15.2 ล้านดอลลาร์ถึง 110.2 ล้านดอลลาร์จะต้องรักษาความต้องการเงินสำรองไว้ที่ 3% ในขณะที่ธนาคารที่มีเงินฝากมากกว่า 100.2 ล้านดอลลาร์จะต้องมีเงินสำรองไว้ 10% เดอะการ์น - เซนต์ Germain Act of 1982 ได้ยกเว้นหนี้สินสำรอง 2 ล้านเหรียญแรกจากข้อกำหนดการสำรอง

ธนาคารต้องมีเงินสำรองไม่น้อยกว่าที่กำหนดไว้ พวกเขาได้รับอนุญาตให้ถือเงินสำรองเกินกว่าเปอร์เซ็นต์ที่กำหนด เงินสำรองใด ๆ ที่เกินระดับความจำเป็นจะเรียกว่าเป็นเงินสำรองส่วนเกิน พระราชบัญญัติการบรรเทาทุกข์ด้านบริการทางการเงินปี 2549 อนุญาตให้ธนาคารกลางสหรัฐจ่ายดอกเบี้ยสำหรับเงินสำรองส่วนเกินตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2551 ธนาคารบางแห่งถือเงินสำรองส่วนเกินเป็นมาตรการความปลอดภัยในกรณีที่ลูกค้าถอนเงินสดจำนวนมากโดยเฉพาะในช่วงที่เศรษฐกิจไม่แน่นอน

ธนาคารสร้างเงินได้อย่างไร

ธนาคารพาณิชย์จะต้องเก็บเงินฝากของลูกค้าไว้เป็นเงินสำรองเพียงเศษเสี้ยวและอาจใช้เงินฝากส่วนที่เหลือในการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ เมื่อให้เงินกู้ธนาคารพาณิชย์ยอมรับตั๋วสัญญาใช้เงินเพื่อแลกกับเครดิตที่ฝากไว้ในบัญชีของผู้กู้ในธนาคาร เงินฝากเข้าบัญชีของผู้กู้ซึ่งต่างจากการให้เงินกู้ในรูปแบบของสกุลเงินเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการที่ธนาคารใช้ในการสร้างเงิน เมื่อธนาคารออกเงินกู้จะสร้างเงินใหม่ซึ่งจะช่วยเพิ่มปริมาณเงิน ตัวอย่างเช่นเมื่อบุคคลหนึ่งยืมเงินกู้จำนอง $ 100,000 ธนาคารจะเครดิตบัญชีของผู้กู้ด้วยเงินเท่ากับขนาดของเงินกู้จำนองแทนที่จะให้สกุลเงินแก่พวกเขาตามมูลค่าของเงินกู้

ตัวคูณเงิน

ตัวคูณเงินจะวัดจำนวนเงินของธนาคารพาณิชย์ที่สามารถสร้างได้โดยใช้หน่วยเงินของธนาคารกลางเฉพาะ เงินของธนาคารพาณิชย์หมายถึงเงินฝากตามความต้องการในธนาคารรายย่อยที่คุณสามารถใช้เขียนเช็คหรือใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิต ในทางกลับกันเงินของธนาคารกลางหมายถึงเงินที่ธนาคารกลางนำมาใช้และรวมถึงโลหะมีค่าเหรียญธนบัตรเงินสำรองที่อยู่ในบัญชีกับธนาคารกลางและสิ่งอื่น ๆ ที่ธนาคารกลางใช้เป็นรูปแบบของเงิน นักวิเคราะห์ใช้สมการตัวคูณเพื่อประมาณผลกระทบของความต้องการสำรองที่มีต่อเศรษฐกิจ สมการแสดงดังนี้:

ม = 1 / R

ที่ไหน:

mคือตัวคูณเงิน

Rคือข้อกำหนดการสำรอง

ในแง่นี้ธนาคารกลางสามารถปรับเปลี่ยนปริมาณเงินได้โดยเปลี่ยนข้อกำหนดการสำรอง ตัวอย่างเช่นหากกำหนดความต้องการสำรองไว้ที่ 10% จะสร้างปริมาณเงินเท่ากับสิบเท่าของจำนวนเงินสำรอง ข้อกำหนดเงินสำรอง 20% จะสร้างปริมาณเงินเท่ากับห้าเท่าของปริมาณสำรองในระบบเศรษฐกิจ

การอ่านที่เกี่ยวข้อง

อุตสาหกรรมการธนาคารเป็นกระดูกสันหลังของเศรษฐกิจ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับระบบธนาคารเราขอแนะนำให้อ่านการเงินต่อไปนี้

  • ธนาคารพาณิชย์ Commercial Bank ธนาคารพาณิชย์คือสถาบันการเงินที่ให้เงินกู้รับเงินฝากและนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินขั้นพื้นฐานเช่นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัตรเงินฝากสำหรับบุคคลและธุรกิจ สร้างรายได้โดยการให้สินเชื่อประเภทต่างๆแก่ลูกค้าและคิดดอกเบี้ย
  • Quantitative Easing Quantitative Easing มาตรการผ่อนคลายเชิงปริมาณ (QE) เป็นนโยบายการเงินในการพิมพ์เงินซึ่งดำเนินการโดยธนาคารกลางเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ ธนาคารกลางสร้าง
  • Bank of England ธนาคารแห่งอังกฤษ Bank of England (BoE) เป็นธนาคารกลางของสหราชอาณาจักรและเป็นแบบจำลองที่ธนาคารกลางส่วนใหญ่ทั่วโลกสร้างขึ้น ตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 1694 ธนาคารได้เปลี่ยนจากการเป็นธนาคารเอกชนที่ปล่อยเงินกู้ให้กับรัฐบาลมาเป็นธนาคารกลางอย่างเป็นทางการของสหราชอาณาจักร
  • ธนาคารกลางยุโรปธนาคารกลางยุโรปธนาคารกลางยุโรป (ECB) เป็นหนึ่งในเจ็ดสถาบันของสหภาพยุโรปและเป็นธนาคารกลางสำหรับยูโรโซนทั้งหมด เป็นหนึ่งในธนาคารกลางที่สำคัญที่สุดในโลกซึ่งดูแลธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์กว่า 120 แห่งในประเทศสมาชิก