สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด - คำจำกัดความตัวอย่างวิธีการเลือกผู้ให้กู้

เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคือเงินกู้ที่ไม่ทำเครื่องหมายในช่องทั้งหมดที่จำเป็นสำหรับธนาคารในการจัดหาเงินทุน มีรายการสาเหตุที่เป็นไปได้มากมายว่าทำไมเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดอาจไม่เป็นไปตามเกณฑ์การกู้ยืมแบบเดิมทั้งหมดรวมถึงสิ่งต่อไปนี้

• เครดิตไม่เพียงพอ
• สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยจำนวนเงินกู้จะสูงกว่าวงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกัน
• การใช้เงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ผิดปกติ

สรุป:

• เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดจะใช้เมื่อเงินกู้แบบดั้งเดิมไม่สามารถตอบสนองความต้องการของผู้กู้ได้
• มีความเสี่ยงสูงและมีค่าใช้จ่ายสูง
• ควรสำรวจตัวเลือกเงินกู้แบบดั้งเดิมทั้งหมดก่อนที่จะใช้เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

ทำความเข้าใจกับสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

สินเชื่อที่อยู่อาศัยประกอบด้วยสินเชื่อส่วนใหญ่ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด เหตุผลทั่วไปสำหรับการกู้ยืมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด ได้แก่ ทรัพย์สินไม่ตรงตามรหัสของผู้ให้กู้หรือผู้กู้ไม่มีคะแนนเครดิต Credit Score คะแนนเครดิตเป็นตัวแทนตัวเลขของสถานะทางการเงินและเครดิตของแต่ละบุคคลและความสามารถในการขอรับความช่วยเหลือทางการเงินจากผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินคุณสมบัติของผู้กู้ในอนาคตสำหรับเงินกู้และเงื่อนไขเฉพาะของเงินกู้ หรือความสามารถทางการเงินที่จะทำให้พวกเขามีผู้สมัครที่ดีในการกู้ยืม

สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดมักจะนำเสนอโดยผู้ให้กู้เงินยาก หมายความว่า - เนื่องจากถือเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูงกว่าจึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก ตัวอย่างเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เฉลี่ย 30 ปีการจำนองคือเงินกู้ที่จัดหาโดยผู้ให้กู้จำนองหรือธนาคารซึ่งช่วยให้บุคคลทั่วไปสามารถซื้อบ้านได้ แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะกู้เงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบ้าน แต่ก็เป็นเรื่องปกติที่จะกู้เงินประมาณ 80% ของมูลค่าบ้าน อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเพียง 4% ในช่วงต้นปี 2019 ผู้ให้กู้เงินยากอาจเรียกร้องดอกเบี้ยสูงถึง 8%

แน่นอนว่าประโยชน์สำหรับผู้กู้คือพวกเขาจะได้รับเงินทุนที่ต้องการ พวกเขายังสามารถรักษาความปลอดภัยของเงินทุนได้ในเวลาที่เหมาะสมเนื่องจากผู้ให้กู้เงินยากดำเนินการกู้ยืมได้เร็วกว่าผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม

อันตรายสำหรับผู้กู้ที่จะปล่อยเงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดก็คือหากตลาดที่อยู่อาศัยลดลงผู้กู้อาจจะต้อง "คว่ำ" ในการจำนองของเขา - เนื่องจากมีมูลค่ามากกว่าส่วนของเจ้าของบ้านและไม่สามารถขายได้ สำหรับจำนวนเงินที่จะช่วยให้เขาสามารถชำระเงินกู้จำนองของเขาได้

ตัวอย่างสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

เงินกู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดที่พบบ่อยที่สุดประเภทหนึ่งคือเงินกู้จัมโบ้ เงินกู้จัมโบ้เป็นการจำนองที่นอกเหนือไปจากแนวทางสำหรับวงเงินกู้สูงสุดตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยพระราชบัญญัติการเคหะและการกู้คืน (HERA) ปี 2008 และ Federal Housing Finance Agency (FHFA) ผู้ให้กู้ไม่ได้รับความคุ้มครองหากผู้กู้ผิดนัดเนื่องจากสินเชื่อจัมโบ้ไม่สามารถซื้อหรือรับประกันได้โดย Freddie Mac หรือ Fannie Mae Fannie Mae สมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติของรัฐบาลกลางหรือที่รู้จักกันในชื่อ Fannie Mae เป็นหน่วยงานที่รัฐบาลสหรัฐอเมริกาให้การสนับสนุน ก่อตั้งขึ้นเพื่อขยายตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยทุติยภูมิโดยการจำนองสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยและรายได้ปานกลาง ไม่ได้ให้การจำนองแก่ผู้กู้ แต่เป็นการซื้อและค้ำประกันการจำนอง

สินเชื่อจัมโบ้ (หรือการจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด) อาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้หรือคงที่ ควรใช้จริงๆก็ต่อเมื่อ:

• ผู้กู้มีเครดิตดีเยี่ยม
• ผู้กู้มีรายได้ที่แน่นอน
• ผู้กู้ใช้ตัวเลือกเงินกู้แบบเดิมหมดแล้ว

การเลือกผู้ให้กู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

กฎสำหรับการเลือกผู้ให้กู้ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดนั้นคล้ายคลึงกับกฎสำหรับการเลือกผู้ให้กู้เงินยาก สิ่งที่ต้องค้นหา ได้แก่ :

• อัตราที่ดีที่สุดที่มีอยู่
• บุคคล / กลุ่มที่มีประสบการณ์มากมาย
• บุคคล / กลุ่มที่ยินดีที่จะเจรจาอัตราและข้อตกลง
• การอ้างอิงเชิงบวกจากผู้กู้รายอื่น

อย่าเร่งรีบ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ถามคำถามที่ถูกต้องและมีสายการสื่อสารที่เปิดกว้าง

สินเชื่อที่สอดคล้องกันและผลประโยชน์ของพวกเขา

สิ่งสำคัญของสินเชื่อที่สอดคล้องกันคือเป็นไปตามเกณฑ์สำคัญที่ช่วยให้ธนาคารหรือผู้ให้กู้รายใหญ่รายอื่นสามารถออกได้ ที่ด้านบนสุดของรายการเกณฑ์คือขีด จำกัด เป็นจำนวนเงินกู้สูงสุดที่ผู้ให้กู้จะเสนอ

ในปี 2551 สภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาได้ผ่านกฎหมายที่อยู่อาศัยและการฟื้นฟูเศรษฐกิจ (HERA) ซึ่งทำให้วงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกันสำหรับสินเชื่อเพื่อการจำนองมีการเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีร่วมกับค่าใช้จ่ายบ้านโดยเฉลี่ยของสหรัฐฯ ในปี 2019 FHFA ได้เพิ่มวงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกันเป็นประมาณ 485,000 ดอลลาร์ หากบ้านอยู่ในตลาดที่มีราคาสูงกว่า (เช่นซานฟรานซิสโกหรือนิวยอร์ก) วงเงินกู้ยืมอาจสูงขึ้น

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance เป็นผู้ให้บริการอย่างเป็นทางการของ Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™FMVA® Certification เข้าร่วม 350,600+ นักเรียนที่ทำงานให้กับ บริษัท ต่างๆเช่นโปรแกรมการรับรอง Amazon, JP Morgan และ Ferrari ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้ทุกคนเป็นนักวิเคราะห์การเงินระดับโลก . เพื่อความก้าวหน้าในอาชีพการงานของคุณแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมด้านล่างนี้จะเป็นประโยชน์:

• อัตราร้อยละต่อปี (APR) อัตราร้อยละต่อปี (APR) อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตราดอกเบี้ยรายปีที่บุคคลต้องจ่ายเงินกู้หรือที่ได้รับจากบัญชีเงินฝาก ในที่สุด APR เป็นคำที่ใช้ในการแสดงจำนวนเงินที่เป็นตัวเลขที่จ่ายโดยบุคคลหรือนิติบุคคลทุกปีสำหรับสิทธิพิเศษในการกู้ยืม
• สินเชื่อเงินยากสินเชื่อเงินยากสินเชื่อเงินยากประเภทหนึ่งที่ผู้กู้ได้รับโดยมีทรัพย์สินทางกายภาพที่ใช้เป็นหลักประกันเงินกู้ เงินกู้ - ส่วนใหญ่มักออกโดยเอกชน
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยธนาคารจำนองเป็นธนาคารที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจำนอง อาจมีส่วนร่วมในการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือให้บริการหรือทั้งสองอย่าง ธนาคารให้กู้ยืมเงินทุนของตนเองแก่ผู้กู้และรวบรวมการชำระเงินเป็นงวดพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนหรือขายเงินกู้ในตลาดรอง
• Non-Recourse vs Recourse Loans Non-Recourse vs. Recourse Loans Non-recourse vs. recourse Loans เป็นสองประเภททั่วไปที่มักใช้เมื่อซื้อสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ แน่นอนว่ามีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการขอสินเชื่อไม่ว่าจะเป็นบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ อย่างไรก็ตามการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งคือการเลือกใช้เงินกู้แบบไม่ต้องไล่เบี้ยหรือแบบไล่เบี้ย