สินเชื่อที่อยู่อาศัย - คำจำกัดความภาพรวมตัวอย่างประเภทและการชำระเงิน

การจำนองคือเงินกู้ที่จัดหาโดยผู้ให้กู้จำนองหรือธนาคารชั้นนำในสหรัฐอเมริกาตามที่ US Federal Deposit Insurance Corporation มีธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับการประกัน FDIC 6,799 แห่งในสหรัฐอเมริกา ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2014 ธนาคารกลางของประเทศคือ Federal Reserve Bank ซึ่งเกิดขึ้นหลังจากการผ่านของ Federal Reserve Act ในปีพ. ศ. 2456 ซึ่งช่วยให้บุคคลสามารถซื้อบ้านได้ แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะกู้เงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบ้าน แต่ก็เป็นเรื่องปกติที่จะกู้เงินประมาณ 80% ของมูลค่าบ้าน

เงินกู้จะต้องจ่ายคืนเมื่อเวลาผ่านไป บ้านที่ซื้อทำหน้าที่เป็นหลักประกันทรัพย์สินที่มีตัวตนทรัพย์สินที่มีตัวตนเป็นทรัพย์สินที่มีรูปแบบทางกายภาพและถือครองมูลค่า ตัวอย่าง ได้แก่ ที่ดินอาคารและอุปกรณ์ ทรัพย์สินที่จับต้องได้มีให้เห็นและสัมผัสได้และสามารถทำลายได้จากไฟไหม้ภัยธรรมชาติหรืออุบัติเหตุ ในทางกลับกันสินทรัพย์ไม่มีตัวตนขาดรูปแบบทางกายภาพและประกอบด้วยสิ่งต่างๆเช่นทรัพย์สินทางปัญญาซึ่งเป็นเงินที่บุคคลหนึ่งยืมไปซื้อบ้าน

ประเภทของการจำนอง

การจำนองสองประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือการจำนองอัตราคงที่และอัตราที่ปรับได้ (หรือที่เรียกว่าอัตราผันแปร)

การจำนองอัตราคงที่

การจำนองอัตราคงที่ให้ผู้กู้มีอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บกับผู้กู้สำหรับหนี้รูปแบบใด ๆ ที่กำหนดโดยทั่วไปจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้น ในระยะเวลาที่กำหนดโดยทั่วไปคือ 15, 20 หรือ 30 ปี ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ยิ่งระยะเวลาที่ผู้กู้จ่ายสั้นลงเท่าใดการชำระเงินรายเดือนก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ในทางกลับกันยิ่งผู้กู้ใช้เวลาในการชำระเงินนานเท่าใดจำนวนการชำระหนี้รายเดือนก็จะน้อยลง อย่างไรก็ตามยิ่งต้องใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้นานเท่าไหร่ผู้กู้ก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น

ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการจำนองในอัตราคงที่คือผู้กู้สามารถวางใจได้ว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนจะเท่ากันทุกเดือนตลอดอายุการจำนองทำให้ง่ายต่อการกำหนดงบประมาณครัวเรือนและหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ไม่คาดคิดจากหนึ่งเดือนถึง ต่อไป. แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก แต่ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้

การจำนองแบบปรับอัตรา (ARMs) มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุของเงินกู้ การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในตลาดและปัจจัยอื่น ๆ ทำให้อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนซึ่งจะทำให้จำนวนดอกเบี้ยที่ผู้กู้ต้องจ่ายเปลี่ยนแปลงไปดังนั้นจึงเปลี่ยนการชำระเงินรายเดือนทั้งหมด ด้วยการจำนองในอัตราที่ปรับได้อัตราดอกเบี้ยจะถูกกำหนดให้มีการทบทวนและปรับเปลี่ยนตามช่วงเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่นอาจมีการปรับอัตราปีละครั้งหรือทุกๆหกเดือน

หนึ่งในการจำนองอัตราปรับที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ 5/1 ARM ซึ่งเสนออัตราคงที่สำหรับห้าปีแรกของระยะเวลาการชำระคืนโดยมีอัตราดอกเบี้ยตลอดอายุเงินกู้ที่เหลือซึ่งจะมีการปรับเปลี่ยนทุกปี

ในขณะที่ ARMs ทำให้ผู้กู้สามารถวัดการใช้จ่ายและกำหนดงบประมาณรายเดือนได้ยากขึ้น แต่ก็เป็นที่นิยมเนื่องจากมักมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าการจำนองอัตราคงที่ ผู้กู้ที่สมมติว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปอาจแสวงหา ARM เพื่อที่จะล็อกอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำในช่วงแรกเมื่อพวกเขามีรายได้น้อยลง

ความเสี่ยงหลักของ ARM คืออัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตลอดอายุของเงินกู้จนถึงจุดที่การชำระเงินจำนองสูงมากจนยากสำหรับผู้กู้ การเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญอาจนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้และผู้กู้สูญเสียบ้านผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์

การจำนองเป็นภาระผูกพันทางการเงินที่สำคัญซึ่งทำให้ผู้กู้เข้าสู่การชำระเงินหลายสิบปีที่ต้องทำอย่างสม่ำเสมอ อย่างไรก็ตามคนส่วนใหญ่เชื่อว่าผลประโยชน์ระยะยาวของการเป็นเจ้าของบ้านทำให้การจำนองคุ้มค่า

การชำระเงินจำนอง

การชำระเงินจำนองมักเกิดขึ้นเป็นประจำทุกเดือนและประกอบด้วยสี่ส่วนหลัก:

1. อาจารย์ใหญ่

เงินต้นคือจำนวนเงินกู้ทั้งหมดที่ให้ ตัวอย่างเช่นหากบุคคลหนึ่งใช้เงินจำนอง 250,000 ดอลลาร์เพื่อซื้อบ้านจำนวนเงินกู้หลักคือ 250,000 ดอลลาร์ ผู้ให้กู้ผู้มีบทบาทสำคัญในตลาดทุนในบทความนี้เราให้ภาพรวมทั่วไปของผู้เล่นหลักและบทบาทตามลำดับในตลาดทุน ตลาดทุนประกอบด้วยตลาดสองประเภท: หลักและรอง คู่มือนี้จะให้ภาพรวมของ บริษัท และอาชีพที่สำคัญทั้งหมดในตลาดทุน โดยทั่วไปต้องการดูเงินดาวน์ 20% สำหรับการซื้อบ้าน ดังนั้นหากการจำนอง 250,000 ดอลลาร์คิดเป็น 80% ของราคาประเมินบ้านผู้ซื้อบ้านจะต้องชำระเงินดาวน์ 62,500 ดอลลาร์และราคาซื้อบ้านทั้งหมดจะอยู่ที่ 312,500 ดอลลาร์

2. ดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยคือเปอร์เซ็นต์รายเดือนที่เพิ่มในการชำระเงินจำนองแต่ละครั้ง ผู้ให้กู้และธนาคารไม่เพียงแค่ให้กู้ยืมเงินส่วนตัวโดยไม่คาดหวังว่าจะได้รับสิ่งตอบแทน ดอกเบี้ยคือเงินที่ผู้ให้กู้หรือธนาคารเรียกคืนจากเงินที่พวกเขาให้กับผู้ซื้อบ้าน

3. ภาษี

การชำระเงินจำนองรวมถึงภาษีทรัพย์สินที่บุคคลต้องจ่ายในฐานะเจ้าของบ้าน ภาษีจะคำนวณจากมูลค่าบ้าน

4. การประกันภัย

การจำนองยังรวมถึงการประกันเจ้าของบ้านซึ่งผู้ให้กู้กำหนดให้ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดขึ้นกับบ้าน (ซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกัน) รวมถึงทรัพย์สินที่อยู่ภายใน นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงการประกันการจำนองที่เฉพาะเจาะจงซึ่งโดยทั่วไปจำเป็นหากบุคคลชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของค่าบ้าน การประกันภัยนั้นออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ให้กู้หรือธนาคารหากผู้กู้ผิดนัดชำระเงินกู้

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

Finance เป็นผู้ให้บริการอย่างเป็นทางการของ Financial Modeling & Valuation Analyst FMVA® Certification เข้าร่วมนักเรียนกว่า 350,600 คนที่ทำงานให้กับ บริษัท ต่างๆเช่นโปรแกรมการรับรอง Amazon, JP Morgan และ Ferrari ซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้ทุกคนเป็นนักวิเคราะห์การเงินระดับโลก แหล่งข้อมูลด้านการเงินต่อไปนี้จะเป็นประโยชน์ในการส่งเสริมการศึกษาด้านการเงินของคุณ:

• ต้นทุนหนี้ต้นทุนหนี้ต้นทุนหนี้คือผลตอบแทนที่ บริษัท ให้แก่ผู้ถือหนี้และเจ้าหนี้ ต้นทุนของหนี้ใช้ในการคำนวณ WACC สำหรับการวิเคราะห์การประเมินมูลค่า
• อัตราดอกเบี้ยลอยตัวอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหมายถึงอัตราดอกเบี้ยผันแปรที่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของภาระหนี้ มันตรงกันข้ามกับอัตราคงที่
• ดอกเบี้ยค้างจ่ายดอกเบี้ยเจ้าหนี้ดอกเบี้ยเจ้าหนี้คือบัญชีหนี้สินที่แสดงในงบดุลของ บริษัท ซึ่งแสดงถึงจำนวนดอกเบี้ยจ่ายที่เกิดขึ้นจนถึงปัจจุบัน แต่ยังไม่ได้จ่าย ณ วันที่ในงบดุล ซึ่งแสดงถึงจำนวนดอกเบี้ยที่เป็นหนี้ของผู้ให้กู้ในปัจจุบันและโดยทั่วไปแล้วจะเป็นหนี้สินในปัจจุบัน
• อสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์คืออสังหาริมทรัพย์ที่ประกอบด้วยที่ดินและส่วนปรับปรุงซึ่งรวมถึงอาคารส่วนควบถนนโครงสร้างและระบบสาธารณูปโภค สิทธิในทรัพย์สินให้กรรมสิทธิ์ในที่ดินการปรับปรุงและทรัพยากรธรรมชาติเช่นแร่ธาตุพืชสัตว์น้ำเป็นต้น